定期壽險vs終身壽險：哪個更好？
定期壽險以低成本涵蓋固定期間（10、20 或 30 年），而終身壽險保障終身並累積現金價值，但費用高出 5-10 倍。例如，定期險每年 $600，終身險每年 $4,500。大多數家庭更適合購買定期險並投資差額。
認識定期壽險
定期壽險提供特定期間——通常為 10、20 或 30 年——的保障。它是最簡單、最實惠的人壽保險形式。若您在保險期間內身故，受益人將獲得身故保險金。若您超過保險期間仍健在，保單將到期且不具價值。定期壽險最適合保障暫時性的需求，例如子女尚需扶養期間的房貸或收入替代。
認識終身壽險
終身壽險提供持續一生的永久保障，只要持續繳納保費。它還包含一個以稅延方式增長的現金價值部分——本質上是保單內的一個強制儲蓄帳戶。然而，在相同身故保險金下，終身壽險的保費比定期壽險高出 5-10 倍，而且最初幾年的保費大部分用於佣金和費用。
「買定期險並投資差額」
這種流行的策略是購買實惠的定期險，並將省下的保費投資於多元化的投資組合。在 20-30 年的期間內，投資差額的成長通常會超過終身壽險保單的現金價值。例如，若定期險每年花費 $600，終身險每年花費 $4,500，將 $3,900 的差額以 7% 投資 20 年，將增長至約 $170,000。
何時終身壽險可能合理
雖然對大多數人而言，「定期險＋投資」在數學上更優，但終身壽險在特定情況下可能合適。高收入者可能用它進行超出 401(k)/IRA 限額的稅賦優惠儲蓄。有永久遺產規劃需求的人可能想要有保證的終身保障。企業主有時用它來進行買賣協議。然而，對絕大多數家庭來說，定期壽險提供更佳的價值。
做出決定
請考慮以下問題：您是否需要特定期間的保障（直到孩子大學畢業、直到房貸還清）？選擇定期壽險。您是否有永久的需求、退休帳戶已存滿，且能輕鬆負擔較高的保費？那麼終身壽險或許值得考慮。最重要的是擁有足夠的保障——類型的重要性遠不及為您所愛的人提供足夠的保護。
Frequently Asked Questions
終身壽險的高保費有值得的時候嗎？
對多數家庭而言沒有——定期壽險加上把差額拿去投資，報酬通常更高。終身壽險適合 401(k) 與 IRA 已達上限、且希望享有稅務優惠儲蓄的高收入族群，或需要長期遺產規劃者，以及企業股權買賣協議的需求。但一般保障需求下，其費用與現金價值成長速度，往往讓它成為報酬不佳的投資。
日後可以將定期壽險轉換為終身壽險嗎？
多數定期壽險保單都包含轉換附加條款，讓您無須重新體檢即可轉換為永久性保單，通常限於指定年齡（多為 60 或 65 歲）之前，或在特定年數內。若您在保障期間內健康惡化，這項權利就非常實用。轉換後保費會大幅調漲，因為終身壽險較為昂貴。
如果我解約，終身壽險的現金價值會如何？
您可以解約保單並領回現金價值，但須扣除解約費用——這類費用通常在保單前 10-15 年收取。另一種方式是向保單借款（需支付利息），或部分提領。由於費用負擔，早期解約通常領回的金額會低於您已繳交的保費。
每 $1,000 保額哪種保單比較便宜？
定期壽險便宜得多——同樣身故保險金下，保費通常僅為終身壽險的 1/5 至 1/10。舉例來說，一名 30 歲者買 $500,000 的 20 年定期壽險每年可能只要 $600，但相同保障的終身壽險每年卻要 $4,500。這筆保費差額經數十年投資後，正是「買定期壽險、其餘投資」通常財務上更勝出的原因。