我需要多少人壽保險？
DIME 法透過將債務、收入替代（10-15 年薪資）、房貸餘額與教育費用相加，再扣除既有保障來估算壽險需求。例如，$75,000 的收入以 10 年計算為 $750,000。這四部分的總和即為一個家庭的建議保障金額。
DIME 方法
計算您需要多少人壽保險並不一定複雜。DIME 方法——代表債務（Debt）、收入（Income）、房貸（Mortgage）和教育（Education）——提供了一個簡單的架構來估算您的保障需求。將這四個項目加總，您就能得到一個涵蓋家庭主要財務義務的粗略數字。
第一步：債務
首先列出所有非房貸的債務：信用卡餘額、車貸、學貸和個人貸款。您的人壽保險應涵蓋這些，讓家人不必背負您的債務。例如，如果您有 $10,000 的信用卡債務、$20,000 的車貸和 $30,000 的學貸，您的 D（債務）就是 $60,000。
第二步：收入
將您的年總收入乘以家人需要財務支援的年數。常見的準則是 10-15 年，尤其當您有年幼子女時。以 $75,000 的收入和 10 年的替代目標為例，您的 I（收入）就是 $750,000。如果您的配偶有工作，可以根據其收入向下調整這個數字。
第三步：房貸與教育
加上剩餘的房貸餘額——這通常是最龐大的單一義務。然後加上子女未來預估的教育費用。大學費用差異很大，但對四年制公立大學而言，每個孩子 $100,000-$150,000 是合理的估算。如適用，再加上任何私立學校費用。
第四步：扣除既有保障
如果您已透過雇主或個人保單擁有人壽保險，請從總額中扣除。透過工作提供的團體壽險是很好的起點，但單靠它通常不足——它一般只保障 1-2 倍的年薪。請記住，若您換工作，雇主提供的保障可能無法轉移。
Frequently Asked Questions
DIME 計算法是估算人壽保險需求的唯一方法嗎？
不是，但它是多數家庭最常使用的起點。其他方法包括收入倍數法（薪資的 10-15 倍）、人壽價值法，以及 DIME 所代表的「需求導向法」。DIME 通常能得出較精確的結果，因為它納入您具體的負債、房貸與教育目標，而非使用固定的收入倍數。
家庭主婦／主夫也需要投保人壽保險嗎？
需要。家庭主婦／主夫提供了可觀的經濟價值——育兒、家務管理與生活安排等服務，若需外包每年成本達 $40,000-$60,000。請以 DIME 計算法估算這些服務的替代成本，並納入保額之中，如此一來，即便該家長不幸身故，家庭仍能維持同樣的生活水準。
雇主提供的人壽保險該如何納入 DIME 計算？
從 DIME 總額中扣除雇主提供的團體壽險保障。團體壽險通常僅為年薪的 1-2 倍，且更換工作時可能無法隨身移轉，因此請將它視為起點，而非充足的保障。您目前擁有的保障與完整 DIME 數字之間的落差，正是個人保單應該填補的部分。
我應該多久重新計算一次人壽保險需求？
每 2-3 年，或在重大人生事件後重新檢視保障：結婚、生子、購屋、大幅加薪、新增房貸或償清負債。隨著房貸縮減、子女經濟獨立，您的需求會下降——可以同步調降保障並節省保費。