殘疾保險101：保護您的收入
現今 20 歲族群中約每 4 人就有 1 人會在退休前遭遇持續 90 天以上的失能。失能保險在您無法工作時替代 40-70% 的收入；一位年收入 $60,000 的 30 歲人士到 65 歲將賺取約 $2.1 million，因此收入保障不可或缺。
為何殘疾保險至關重要
您賺取收入的能力很可能是您最大的財務資產。一位年收入 $60,000 的 30 歲人士到 65 歲將賺取約 $2.1 million（未計入加薪）。現今 20 歲族群中約每 4 人就有 1 人會在退休前遭遇持續 90 天以上的失能。殘疾保險透過在您因病或受傷無法工作時替代 40-70% 的薪資來保護這筆收入來源。
短期與長期殘疾保險
短期殘疾保險（STD）通常涵蓋失能後的前 3-6 個月，替代 60-80% 的收入。長期殘疾保險（LTD）在短期保障結束後開始給付，可支付 2、5、10 年，或直到退休年齡。STD 適合手術或生產後的康復；LTD 對可能讓您多年無法工作的嚴重疾病或意外至關重要。
需要留意的關鍵保單特點
請留意「自身職業」的殘疾定義，即當您無法從事自身特定專業工作——而不只是任何工作——時即給付。不可撤銷且保證續保的保單意味著保險公司不能提高保費或取消保障。生活費用調整（COLA）附加條款每年增加給付以跟上通膨。等待期（給付開始前的等待時間）通常為 90 天。
雇主保險與個人保險
雇主提供的團體殘疾保險是很好的起點，但常有侷限。團體計畫通常只涵蓋 50-60% 的基本薪資（不含獎金），若雇主支付保費，給付可能需要課稅，而且換工作時可能無法轉移。個人保單較貴，但提供更嚴格的殘疾定義、免稅給付（若您自行支付保費），以及可隨您在雇主之間轉移的保障。
您應該購買多少保障？
目標是替代您總收入的 60-70%。由於您自行支付保費時個人保單給付免稅，60% 的替代率大致等同於您的稅後實得薪資。計算您的每月開支並扣除其他收入來源（配偶收入、租金收入）來確定缺口。請記住，殘疾給付不涵蓋退休金提撥，因此請將此納入您的儲蓄策略。
Frequently Asked Questions
有儲蓄還需要失能保險嗎？
儲蓄通常只夠支撐幾個月的開銷。一次持續 90 天以上的失能，就可能掏空即使健康的緊急預備金。由於現今每 4 名 20 歲青年中約有 1 人，會在退休前遭遇符合理賠條件的失能，失能保險正是以儲蓄無法做到的方式，保障您的收入來源——也就是您最寶貴的資產。
我該買多少失能保障？
目標是替代您總收入的 60-70%。保險公司通常將給付上限設在 60-70%，以鼓勵被保險人重返職場。若您以稅後資金支付保費，給付免稅；若由雇主支付，給付則須課稅。請計算您每月的開銷，扣除其他收入來源，便能找出保單應填補的缺口。
失能保險的「原職業」是什麼意思？
「原職業」（own occupation）意指只要您無法從事自己的專業工作即可領取給付——例如外科醫師失去一隻手，即使還能勝任其他工作，也符合給付條件。「任何職業」（any occupation）保單則須您完全無法從事任何工作才給付。原職業保障價值更高，值得支付較高的保費，尤其適合專業人士。
雇主提供的失能保險夠嗎？
雇主提供的團體保障是很好的基礎，但也有侷限：通常只涵蓋基本薪資的 50-60%（不含獎金或佣金）、若由雇主支付保費則給付可能須課稅，而且換工作時通常無法隨身移轉。多數理財顧問建議以個人保單補充雇主保障，補足這些缺口。