Сколько страхования жизни мне нужно?
Метод DIME оценивает потребность в страховании жизни, складывая долги, замещение дохода (зарплата за 10-15 лет), остаток ипотеки и расходы на образование, а затем вычитая имеющееся покрытие. Например, доход $75,000 за 10 лет добавляет $750,000. Эта сумма из четырёх частей даёт рекомендуемый размер покрытия для семьи.
Метод DIME
Определить, сколько страхования жизни вам нужно, не обязательно сложно. Метод DIME — расшифровывается как Долги (Debt), Доход (Income), Ипотека (Mortgage) и Образование (Education) — предлагает простую основу для оценки ваших потребностей в покрытии. Сложив эти четыре компонента, вы получите приблизительную сумму, учитывающую основные финансовые обязательства вашей семьи.
Шаг 1: Долги
Начните с составления списка всех ваших долгов, кроме ипотеки: задолженность по кредитным картам, автокредиты, студенческие кредиты и потребительские кредиты. Ваша страховка жизни должна покрывать их, чтобы семья не была обременена вашими долгами. Например, если у вас $10,000 долга по кредитной карте, автокредит на $20,000 и студенческие кредиты на $30,000, ваш показатель D (Долги) равен $60,000.
Шаг 2: Доход
Умножьте ваш годовой валовой доход на количество лет, в течение которых вашей семье понадобится финансовая поддержка. Распространённое правило — 10-15 лет, особенно если у вас маленькие дети. При доходе $75,000 и цели замещения на 10 лет ваш показатель I (Доход) составит $750,000. Если ваш супруг(а) работает, вы можете уменьшить эту сумму с учётом его (её) дохода.
Шаг 3: Ипотека и образование
Добавьте остаток вашей ипотеки — это часто самое крупное отдельное обязательство. Затем добавьте предполагаемые будущие расходы на образование ваших детей. Стоимость колледжа сильно варьируется, но $100,000-$150,000 на ребёнка — разумная оценка для четырёхлетнего государственного университета. При необходимости добавьте расходы на частную школу.
Шаг 4: Вычтите существующее покрытие
Если у вас уже есть страхование жизни от работодателя или по индивидуальному полису, вычтите его из общей суммы. Групповое страхование через работу — хорошее начало, но само по себе редко бывает достаточным — обычно оно покрывает 1-2 ваших годовых оклада. Помните, что покрытие от работодателя может не сохраниться при смене работы.
Frequently Asked Questions
Является ли метод DIME единственным способом оценить потребность в страховании жизни?
Нет, но это самая распространённая отправная точка для семей. Другие подходы включают метод мультипликатора дохода (10–15-кратный размер зарплаты), метод стоимости человеческой жизни (Human Life Value) и подход, основанный на потребностях, который и представляет собой DIME. Метод DIME, как правило, даёт более точные результаты, поскольку учитывает ваши конкретные долги, ипотеку и образовательные цели, а не просто кратное соотношение к доходу.
Нужно ли включать страхование жизни для неработающего родителя?
Да. Неработающий родитель обеспечивает значительную экономическую ценность — уход за детьми, управление домашним хозяйством и организацию быта, что стоило бы $40,000–$60,000 в год для замены. Используйте метод DIME, чтобы рассчитать стоимость замены этих услуг, и включите её в сумму покрытия, чтобы семья могла сохранить прежний уровень жизни в случае его утраты.
Как корпоративное страхование жизни учитывается в методе DIME?
Вычтите групповое страхование жизни, предоставляемое работодателем, из вашей общей суммы по DIME. Групповое покрытие обычно составляет лишь 1–2-кратную величину вашей зарплаты и может не сохраняться при смене работы, поэтому относитесь к нему как к отправной точке, а не как к достаточному покрытию. Разницу между тем, что у вас уже есть, и вашей полной суммой по DIME должен покрыть индивидуальный полис.
Как часто следует пересчитывать свои потребности в страховании жизни?
Пересматривайте своё покрытие каждые 2–3 года или после крупных жизненных событий: вступления в брак, рождения ребёнка, покупки жилья, значительного повышения зарплаты, оформления новой ипотеки или погашения долга. По мере сокращения ипотеки и обретения детьми финансовой самостоятельности ваши потребности снижаются — вы можете соответствующим образом уменьшить покрытие и снизить взносы.