Срочное vs Пожизненное страхование: что лучше?
Срочное страхование жизни покрывает определённый период (10, 20 или 30 лет) по низкой цене, а пожизненное страхование действует всю жизнь и накапливает денежную стоимость, но стоит в 5-10 раз дороже. Например, $600/год за срочное против $4,500/год за пожизненное. Большинству семей выгоднее купить срочное страхование и инвестировать разницу.
Что такое срочное страхование жизни
Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определённый период — обычно 10, 20 или 30 лет. Это самая простая и доступная форма страхования жизни. Если вы умрёте в течение срока действия полиса, ваши бенефициары получат страховую выплату. Если вы переживёте срок, полис истекает без какой-либо стоимости. Срочное страхование лучше всего подходит для покрытия временных потребностей, таких как ипотека или замещение дохода, пока дети находятся на иждивении.
Что такое пожизненное страхование
Пожизненное страхование обеспечивает постоянное покрытие на всю жизнь, пока уплачиваются взносы. Оно также включает компонент денежной стоимости, который растёт с отсрочкой налогообложения — по сути, принудительный сберегательный счёт внутри полиса. Однако взносы по пожизненному страхованию в 5-10 раз выше, чем по срочному, при той же страховой выплате, и первые несколько лет взносы в основном идут на комиссии и сборы.
«Купить срочное и инвестировать разницу»
Эта популярная стратегия предполагает покупку доступного срочного страхования и инвестирование сэкономленных на взносах средств в диверсифицированный портфель. За 20-30 лет инвестированная разница обычно превышает денежную стоимость пожизненного полиса. Например, если срочное страхование стоит $600/год, а пожизненное — $4,500/год, то инвестирование разницы в $3,900 под 7% в течение 20 лет вырастет примерно до $170,000.
Когда пожизненное страхование может быть оправдано
Хотя «срочное + инвестиции» математически выгоднее для большинства людей, пожизненное страхование может быть уместно в отдельных ситуациях. Люди с высоким доходом могут использовать его для накоплений с налоговыми льготами сверх лимитов 401(k)/IRA. Тем, у кого есть постоянные потребности в планировании наследства, может понадобиться гарантированное пожизненное покрытие. Владельцы бизнеса иногда используют его для соглашений купли-продажи. Однако для подавляющего большинства семей срочное страхование даёт лучшую ценность.
Как принять решение
Обдумайте следующие вопросы: нужно ли вам покрытие на определённый период (пока дети не закончат колледж, пока не выплачена ипотека)? Выбирайте срочное страхование. Есть ли у вас постоянная потребность, исчерпанные лимиты пенсионных счетов и возможность комфортно платить более высокие взносы? Возможно, стоит рассмотреть пожизненное страхование. Самое главное — иметь достаточное покрытие: его тип менее важен, чем наличие достаточной защиты для ваших близких.
Frequently Asked Questions
Оправдывает ли пожизненное страхование жизни когда-либо более высокую стоимость?
Для большинства семей нет — срочное страхование плюс инвестирование разницы дают более высокую доходность. Пожизненное страхование может иметь смысл для лиц с высоким доходом, которые исчерпали взносы в 401(k) и IRA и хотят сбережений с налоговыми льготами, для долгосрочного планирования наследства или для соглашений о купле-продаже доли бизнеса. Однако комиссии и динамика накопительной стоимости обычно делают его невыгодной инвестицией для типичных потребностей в покрытии.
Можно ли позже конвертировать срочный полис в пожизненное страхование?
Большинство срочных полисов включают опцию конвертации, которая позволяет перейти на постоянный полис без нового медицинского осмотра, обычно до определённого возраста (часто 60 или 65 лет) или в течение определённого количества лет. Это ценно, если ваше здоровье ухудшится в течение срока действия полиса. Конвертация существенно повысит ваши взносы, поскольку пожизненное страхование дороже.
Что происходит с накопительной стоимостью пожизненного страхования при расторжении полиса?
Вы можете выкупить полис и получить накопительную стоимость за вычетом комиссий за выкуп, которые обычно применяются в первые 10–15 лет. В качестве альтернативы вы можете взять заём под накопительную стоимость (по которому начисляются проценты) или снять её часть. Выкуп полиса в первые годы часто приносит меньше, чем вы заплатили взносами, из-за комиссий.
Что дешевле в расчёте на $1,000 покрытия?
Срочное страхование жизни значительно дешевле — обычно взносы в 5–10 раз ниже при той же страховой выплате при смерти. Например, 30-летний человек может платить $600 в год за срочный полис на $500,000 сроком на 20 лет, но $4,500 в год за то же покрытие при пожизненном страховании. Именно эта разница во взносах, инвестированная в течение десятилетий, объясняет, почему стратегия «купи срочный полис и инвестируй разницу» обычно выигрывает в финансовом плане.