Типы покрытия автострахования
Страхование ответственности оплачивает ущерб, причинённый вами другим, но минимальные государственные лимиты в $25,000-$50,000 часто слишком низки — эксперты рекомендуют покрытие не менее 100/300/100. Около 13% водителей в США не застрахованы, поэтому защита от незастрахованных водителей ценна. Страхование от столкновений и КАСКО покрывают ваш собственный автомобиль.
Страхование ответственности: установленный законом минимум
Страхование ответственности оплачивает ущерб, причинённый вами другим людям. Оно покрывает телесные повреждения (медицинские расходы, потерянный заработок, боль и страдания другой стороны) и материальный ущерб (ремонт автомобиля или имущества другого человека). Почти каждый штат требует минимального страхования ответственности. Однако минимальные лимиты штатов ($25,000-$50,000) часто слишком низки — если ущерб превышает ваше покрытие, вы несёте личную ответственность за разницу.
Страхование от столкновений и КАСКО
Страхование от столкновений оплачивает ущерб вашему автомобилю при авариях, независимо от того, кто виноват. КАСКО покрывает события, не связанные со столкновением: кражу, пожар, вандализм, падающие предметы, наводнения и наезды животных. Если у вас автокредит или лизинг, кредитор обычно требует оба вида покрытия. Для старых автомобилей отказ от страхования от столкновений и КАСКО может сэкономить значительные деньги — хорошее правило: отказываться от них, когда годовая премия превышает 10% стоимости автомобиля.
Защита от незастрахованных/недостаточно застрахованных водителей
Около 13% водителей в США не застрахованы. Покрытие от незастрахованных/недостаточно застрахованных водителей (UM/UIM) защищает вас, если в вас врезался водитель без страховки или с недостаточной страховкой. Оно покрывает ваши медицинские счета, потерянный заработок, а иногда боль и страдания. Учитывая, сколько незастрахованных водителей на дорогах, это одно из самых ценных — и относительно доступных — покрытий, которые вы можете добавить.
Дополнительные варианты покрытия
Медицинские выплаты (MedPay) покрывают медицинские расходы для вас и ваших пассажиров независимо от вины. Защита от телесных повреждений (PIP) шире: она покрывает медицинские расходы, потерянный заработок и реабилитацию — она обязательна в штатах с системой «без вины». Страхование GAP покрывает разницу между стоимостью вашего автомобиля и остатком по кредиту, если автомобиль полностью уничтожен. Возмещение аренды оплачивает аренду автомобиля, пока ваш ремонтируется.
Сколько покрытия вам нужно?
Что касается ответственности, стремитесь как минимум к 100/300/100 ($100,000 телесных повреждений на человека, $300,000 на аварию, $100,000 материального ущерба). Если у вас значительные активы, рассмотрите 250/500/250 или зонтичный полис. Что касается франшиз, выбирайте наибольшую сумму, которую вы можете комфортно оплатить из собственных средств — повышение франшизы с $500 до $1,000 обычно экономит 8-15% на премиях за страхование от столкновений/КАСКО.
Frequently Asked Questions
Какой минимальный объём автострахования требуется по закону?
Почти каждый штат требует наличия покрытия ответственности, но минимумы сильно различаются — обычно $25,000 за телесные повреждения на человека, $50,000 на аварию и $25,000 за ущерб имуществу (25/50/25). В нескольких штатах, например в Вирджинии и Нью-Гэмпшире, водителям разрешено отказываться от страхования ответственности, если они уплачивают сбор или доказывают финансовую состоятельность. Государственные минимумы часто слишком низки, чтобы защитить ваши активы.
Нужно ли мне покрытие от столкновения и комплексное покрытие для старого автомобиля?
Не обязательно. Распространённое правило: откажитесь от покрытия от столкновения и комплексного покрытия, когда годовая премия по ним превышает 10% текущей стоимости автомобиля или когда автомобиль стоит меньше примерно $2,000–$3,000. Когда стоимость автомобиля невысока, затраты на покрытие могут превысить сумму, которую вы когда-либо получили бы после полной гибели автомобиля.
От чего защищает покрытие на случай ДТП с незастрахованным водителем?
Покрытие на случай ДТП с незастрахованным/недостаточно застрахованным водителем (UM/UIM) оплачивает ваши медицинские счета, потерянный заработок, а иногда и компенсацию за физические и нравственные страдания, если вас сбил водитель без страховки или с недостаточным покрытием. Учитывая, что около 13% водителей в США не застрахованы, это покрытие относительно доступно и защищает вас от расходов, которые не может оплатить виновный водитель.
Какой объём покрытия ответственности мне следует иметь?
Эксперты рекомендуют как минимум 100/300/100 ($100,000 за телесные повреждения на человека, $300,000 на аварию, $100,000 за ущерб имуществу) — это значительно выше большинства государственных минимумов. Если у вас значительные активы или высокий чистый капитал, рассмотрите вариант 250/500/250 или зонтичный полис, который добавляет более $1 миллиона защиты ответственности за умеренную годовую премию.