Страхование нетрудоспособности 101
Примерно 1 из 4 сегодняшних 20-летних столкнётся с нетрудоспособностью продолжительностью 90+ дней до выхода на пенсию. Страхование от нетрудоспособности заменяет 40-70% вашего дохода при невозможности работать; 30-летний с доходом $60,000 заработает около $2.1 million к 65 годам, что делает защиту дохода необходимой.
Почему страхование нетрудоспособности важно
Ваша способность зарабатывать, скорее всего, является вашим главным финансовым активом. 30-летний человек с доходом $60,000 заработает примерно $2.1 million к 65 годам, без учёта повышений. Примерно 1 из 4 сегодняшних 20-летних столкнётся с нетрудоспособностью продолжительностью 90+ дней до выхода на пенсию. Страхование нетрудоспособности защищает этот поток дохода, замещая 40-70% вашей зарплаты, если вы не можете работать из-за болезни или травмы.
Краткосрочная и долгосрочная нетрудоспособность
Краткосрочная нетрудоспособность (STD) обычно покрывает первые 3-6 месяцев нетрудоспособности, замещая 60-80% дохода. Долгосрочная нетрудоспособность (LTD) вступает в силу после окончания краткосрочного покрытия и может выплачивать пособие в течение 2, 5, 10 лет или до пенсионного возраста. STD полезна для восстановления после операций или родов; LTD критически важна при серьёзных заболеваниях или несчастных случаях, которые могут не позволить вам работать годами.
На что обратить внимание в условиях полиса
Ищите определения нетрудоспособности «по собственной профессии», которые выплачивают пособие, если вы не можете работать по своей конкретной профессии — а не просто на любой работе. Нерасторжимые и гарантированно возобновляемые полисы означают, что страховщик не может повысить ваши взносы или отменить покрытие. Дополнительная опция корректировки на стоимость жизни (COLA) ежегодно увеличивает выплаты, чтобы не отставать от инфляции. Период ожидания (период до начала выплат) обычно составляет 90 дней.
Страхование от работодателя или индивидуальное
Групповое страхование нетрудоспособности от работодателя — отличная отправная точка, но оно часто имеет ограничения. Групповые планы обычно покрывают только 50-60% базовой зарплаты (без бонусов), выплаты могут облагаться налогом, если взносы платит работодатель, и они могут не сохраняться при смене работы. Индивидуальные полисы дороже, но предлагают более сильные определения нетрудоспособности, выплаты без налога (если взносы платите вы сами) и покрытие, которое сохраняется при переходе от одного работодателя к другому.
Сколько покрытия вам нужно?
Стремитесь заместить 60-70% вашего валового дохода. Поскольку выплаты по индивидуальному полису не облагаются налогом, когда взносы платите вы, замещение 60% примерно эквивалентно вашей зарплате на руки после уплаты налогов. Рассчитайте свои ежемесячные расходы и вычтите другие источники дохода (доход супруга, арендный доход), чтобы определить разрыв. Помните, что выплаты по нетрудоспособности не покрывают пенсионные взносы, поэтому учитывайте это в своей стратегии накоплений.
Frequently Asked Questions
Действительно ли мне нужно страхование на случай инвалидности, если у меня есть сбережения?
Сбережения обычно покрывают лишь несколько месяцев расходов. Инвалидность, длящаяся более 90 дней, может опустошить даже солидный резервный фонд. Поскольку примерно 1 из 4 нынешних 20-летних до выхода на пенсию столкнётся с инвалидностью, дающей право на выплаты, страхование на случай инвалидности защищает ваш источник дохода — ваш самый ценный актив — так, как одни сбережения не могут.
Какой объём покрытия на случай инвалидности мне оформить?
Стремитесь заместить 60–70% вашего валового дохода. Страховщики обычно ограничивают выплаты на уровне 60–70%, чтобы стимулировать возвращение к работе. Если вы платите взносы из средств после налогообложения, выплаты не облагаются налогом; если платит работодатель — выплаты облагаются налогом. Рассчитайте свои ежемесячные расходы и вычтите другие источники дохода, чтобы определить разрыв, который должен покрыть ваш полис.
Что означает «по собственной профессии» в страховании на случай инвалидности?
«По собственной профессии» означает, что полис выплачивает пособия, если вы не можете работать по своей конкретной специальности — например, хирург, потерявший руку, получит выплату, даже если бы мог заниматься другой работой. Полисы «по любой профессии» выплачивают пособия только в том случае, если вы не можете работать вообще никакую работу. Покрытие «по собственной профессии» более ценно и оправдывает более высокую премию, особенно для узких специалистов.
Достаточно ли страхования на случай инвалидности от работодателя?
Групповое покрытие работодателя — хорошая основа, но у него есть ограничения: обычно оно покрывает лишь 50–60% базового оклада (не бонусов или комиссионных), выплаты могут облагаться налогом, если взносы платит работодатель, и оно, как правило, не сохраняется при смене работы. Большинство консультантов рекомендуют дополнять покрытие работодателя индивидуальным полисом, чтобы закрыть пробелы.