Страхование жизни для молодых семей
Молодым родителям следует использовать формулу DIME — долги, замещение дохода, ипотека и образование — для определения размера покрытия, обычно $750,000-$1.5 million. 30-летний некурящий может купить срочное страхование на 20 лет на $500,000 примерно за $25-35/месяц, что делает срочное страхование доступным выбором для большинства семей.
Зачем молодым родителям страхование жизни
Когда у вас маленькие дети, страхование жизни переходит из категории необязательного в категорию необходимого. Если с вами что-то случится, страхование жизни гарантирует заботу о ваших детях — покрывая уход за детьми, образование, выплаты по ипотеке и повседневные расходы на жизнь. Хорошая новость: покупка страхования жизни, пока вы молоды и здоровы, означает более низкие взносы. 30-летний некурящий может получить $500,000 срочного покрытия на 20 лет примерно за $25-35/месяц.
Сколько покрытия нужно молодым семьям
Используйте формулу DIME: Долги (кроме ипотеки) + Замещение дохода (10-20 лет) + Остаток ипотеки + Расходы на образование. Для типичной семьи с доходом $100,000, ипотекой $200,000 и двумя детьми общая сумма часто составляет $750,000-$1,500,000. Покрытие должно быть у обоих родителей — даже неработающий родитель обеспечивает значительную экономическую ценность (уход за детьми, ведение домашнего хозяйства), замещение которой стоило бы $40,000-$60,000/год.
Срочное страхование обычно лучший выбор
Для молодых семей срочное страхование жизни почти всегда является правильным выбором. Оно доступно, просто и покрывает вас в те годы, когда ваша семья зависит от вашего дохода. Выбирайте срок, который длится до окончания колледжа вашим младшим ребёнком (20-25 лет). Пожизненное страхование редко оправдывает взносы, которые в 5-10 раз выше, для молодой семьи — эти дополнительные деньги лучше потратить на погашение долгов, создание резервного фонда или инвестирование на пенсию.
Стоит ли страховать своих детей?
Как правило, нет. У детей нет дохода, который нужно замещать, поэтому основная цель страхования жизни не применима. Детское страхование жизни (часто продаваемое как «средство накопления») предлагает низкую доходность по сравнению со сберегательным планом на образование 529 или опекунским инвестиционным счётом. Редкое исключение: дети с серьёзными заболеваниями, которые могут стать незастрахуемыми во взрослом возрасте, могут выиграть от опции гарантированной страхуемости в полисе родителя.
Как оформить покрытие (пошагово)
Начните с получения предложений от нескольких страховщиков — тарифы существенно различаются. Процесс обычно включает краткий опросник о здоровье и медицинский осмотр (парамедицинский). Не скрывайте проблемы со здоровьем или привычки к курению, так как базы данных страховщиков перекрёстно проверяют записи. Рассмотрите «лестничное» оформление полисов (например, полис на 30 лет на $500,000 + полис на 20 лет на $500,000), чтобы сэкономить деньги, имея больше покрытия в годы наибольшей потребности.
Frequently Asked Questions
Какой объём страхования жизни нужен молодой семье?
Используйте формулу DIME: Долги + Замена дохода (10–20 лет) + Ипотека + Расходы на образование. Для типичной семьи с доходом $100,000, ипотекой $200,000 и двумя детьми рекомендуемая сумма часто составляет $750,000–$1,500,000. Покрытие должны иметь оба родителя, включая неработающих, чьи услуги стоят $40,000–$60,000 в год для замены.
Что лучше для молодых родителей: срочное или пожизненное страхование жизни?
Срочное страхование жизни почти всегда — правильный выбор для молодых семей. Оно доступно, просто и покрывает вас в годы наибольшей потребности, пока ваши дети не станут финансово самостоятельными. Выбирайте срок, который действует, пока ваш младший ребёнок не окончит колледж, — обычно 20–25 лет. Взносы по пожизненному страхованию, в 5–10 раз выше, редко оправданы, когда разницу можно направить на погашение долгов, сбережения или пенсионные накопления.
Когда молодым родителям следует покупать страхование жизни?
Покупайте, пока вы молоды и здоровы, потому что взносы фиксируются с учётом вашего текущего состояния здоровья. Не курящий 30-летний человек может получить срочный полис на $500,000 сроком на 20 лет примерно за $25–$35 в месяц — ожидание до 40 лет может удвоить или утроить эту стоимость. Многие родители покупают полис при рождении первого ребёнка, вступлении в брак или покупке жилья.
Нужно ли детям страхование жизни?
Как правило, нет. У детей нет дохода, который нужно замещать, поэтому основная цель страхования жизни к ним не применяется. Полисы для детей, продаваемые как «сберегательный инструмент», обычно дают низкую доходность по сравнению с планом 529 или опекунским инвестиционным счётом. Исключение: ребёнок с серьёзными заболеваниями может получить опцию гарантированной страхуемости в рамках полиса родителя, чтобы зафиксировать будущее покрытие.