Основы страхования жизни: виды полисов, дополнительные опции и ключевые термины
Страхование жизни бывает двух основных видов: срочное (временное, доступное) и постоянное/пожизненное (пожизненное покрытие с накопительной стоимостью). Дополнительные опции, такие как освобождение от уплаты взносов и гарантированная страхуемость, добавляют гибкости. Покрытие имеют около 52% американцев, но многие недострахованы более чем на $400,000.
Срочное страхование жизни
Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определённый период — обычно 10, 20 или 30 лет — и выплачивает страховую выплату при смерти только в том случае, если вы умерли в течение этого срока. Это самый простой и доступный вариант: здоровый 30-летний человек может приобрести срочный полис на $500,000 сроком на 20 лет примерно за $25–$35 в месяц. Срочное страхование лучше всего подходит для покрытия временных потребностей, таких как воспитание детей, ипотека или замена дохода до выхода на пенсию. Если вы переживёте срок действия полиса, покрытие просто прекращается (некоторые полисы предлагают варианты продления или конвертации).
Постоянное (пожизненное) страхование
Постоянное страхование жизни — пожизненное, универсальное и универсальное с привязкой к индексу — обеспечивает пожизненное покрытие и формирует накопительную стоимость, которая растёт с отсрочкой налогообложения. Взносы значительно выше, часто в 5–10 раз дороже срочного страхования при той же страховой выплате при смерти. Пожизненное страхование имеет смысл для лиц с высоким доходом, которые исчерпали лимиты пенсионных счетов, для планирования наследства или для финансирования соглашений о купле-продаже доли бизнеса. Большинству семей больше подходит срочное страхование плюс инвестирование разницы во взносах.
Распространённые дополнительные опции, повышающие гибкость
Дополнительные опции (райдеры) настраивают базовый полис. Опция освобождения от уплаты взносов отменяет взносы в случае наступления инвалидности. Опция гарантированной страхуемости позволяет позднее приобрести больше покрытия без медицинского осмотра после крупных жизненных событий. Опция ускоренной страховой выплаты при смерти позволяет получить часть страховой выплаты при диагностировании смертельного заболевания. Срочная опция для детей добавляет недорогое покрытие для детей. Опции стоят дополнительных денег, но могут обеспечить ценную гибкость — особенно конвертация и гарантированная страхуемость.
Ключевые термины, которые стоит понимать
Страховая выплата при смерти — это сумма, которую получают ваши выгодоприобретатели без налогообложения. Премия — это то, что вы платите; она определяется возрастом, состоянием здоровья, размером покрытия и типом полиса. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель — три разные роли, которые могут исполнять одни и те же или разные люди. Период оспоримости (обычно 2 года) позволяет страховщикам отказывать в выплатах по искам, связанным с нераскрытыми проблемами со здоровьем. Накопительная стоимость — это сберегательный компонент постоянных полисов, доступ к которому возможен через займы или выкуп полиса.
Сколько покрытия вам нужно
Метод DIME — распространённая отправная точка: Долги + Замена дохода (10–20 лет) + Ипотека + Расходы на образование. Типичной семье с доходом $100,000 и ипотекой $200,000 требуется $750,000–$1,500,000. Покрытие нужно обоим супругам, включая родителей, которые не работают, чьи услуги стоят $40,000–$60,000 в год для замены. Воспользуйтесь нашим калькулятором потребностей в страховании жизни, чтобы оценить свою сумму с учётом ваших конкретных долгов, дохода и целей.
Frequently Asked Questions
Какой вид страхования жизни самый дешёвый?
Срочное страхование жизни значительно дешевле — обычно взносы в 5–10 раз ниже, чем при пожизненном страховании при той же страховой выплате при смерти. Здоровый 30-летний человек может получить срочный полис на $500,000 сроком на 20 лет за $25–$35 в месяц, тогда как аналогичный пожизненный полис обошёлся бы в $400–$500 в месяц.
Что произойдёт, если я переживу срок действия своего срочного полиса?
Покрытие просто прекращается, и вы не получаете никакой выплаты. Многие срочные полисы предлагают опцию конвертации — вы можете перейти на постоянный полис без нового медицинского осмотра, как правило, до определённого возраста. Некоторые также предлагают продление с более высокими взносами, исходя из вашего текущего возраста на тот момент.
Стоит ли пожизненное страхование жизни дополнительных затрат?
Для большинства семей нет — покупка срочного полиса и инвестирование разницы обычно дают более высокую доходность. Пожизненное страхование может быть оправдано для лиц с высоким доходом, которые исчерпали пенсионные счета, для долгосрочного планирования наследства или для бизнес-потребностей. Накопительная стоимость в первые годы растёт медленно из-за комиссий.
Можно ли иметь более одного полиса страхования жизни?
Да. Многие люди комбинируют несколько срочных полисов — например, срочный полис на 30 лет для ипотеки и срочный полис на 20 лет для замены дохода — чтобы подстроить покрытие под меняющиеся потребности. Страховщики будут учитывать ваше совокупное покрытие при андеррайтинге, однако юридического лимита нет.