Wie viel Lebensversicherung brauche ich?
Die DIME-Methode schätzt den Bedarf an Lebensversicherung, indem sie Schulden, Einkommensersatz (10-15 Jahre Gehalt), Hypothekensaldo und Ausbildungskosten addiert und dann die bestehende Deckung abzieht. Zum Beispiel ergibt ein Einkommen von $75,000 über 10 Jahre zusätzliche $750,000. Diese vierteilige Summe ergibt den empfohlenen Deckungsbetrag einer Familie.
Die DIME-Methode
Zu bestimmen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, muss nicht kompliziert sein. Die DIME-Methode — die für Schulden (Debt), Einkommen (Income), Hypothek (Mortgage) und Ausbildung (Education) steht — bietet einen einfachen Rahmen zur Schätzung Ihres Deckungsbedarfs. Durch das Addieren dieser vier Komponenten erhalten Sie einen Richtwert, der die wichtigsten finanziellen Verpflichtungen Ihrer Familie berücksichtigt.
Schritt 1: Schulden
Beginnen Sie damit, alle Ihre Schulden außer der Hypothek aufzulisten: Kreditkartensalden, Autokredite, Studienkredite und Privatkredite. Ihre Lebensversicherung sollte diese abdecken, damit Ihre Familie nicht mit Ihren Schulden belastet wird. Wenn Sie beispielsweise $10,000 Kreditkartenschulden, einen Autokredit über $20,000 und Studienkredite über $30,000 haben, beträgt Ihr D (Debt/Schulden) $60,000.
Schritt 2: Einkommen
Multiplizieren Sie Ihr jährliches Bruttoeinkommen mit der Anzahl der Jahre, in denen Ihre Familie finanzielle Unterstützung benötigen würde. Eine gängige Faustregel sind 10-15 Jahre, insbesondere wenn Sie kleine Kinder haben. Bei einem Einkommen von $75,000 und einem Ersatzziel von 10 Jahren beträgt Ihr I (Income/Einkommen) $750,000. Wenn Ihr Ehepartner arbeitet, können Sie diesen Betrag anhand dessen Einkommens nach unten anpassen.
Schritt 3: Hypothek & Ausbildung
Addieren Sie Ihren verbleibenden Hypothekensaldo — dies ist oft die größte Einzelverpflichtung. Fügen Sie dann die geschätzten künftigen Ausbildungskosten für Ihre Kinder hinzu. Die Studienkosten variieren stark, aber $100,000-$150,000 pro Kind sind eine vernünftige Schätzung für eine vierjährige öffentliche Universität. Fügen Sie gegebenenfalls Kosten für Privatschulen hinzu.
Schritt 4: Bestehende Deckung abziehen
Wenn Sie bereits eine Lebensversicherung über Ihren Arbeitgeber oder eine individuelle Police haben, ziehen Sie diese von Ihrer Gesamtsumme ab. Eine Gruppenlebensversicherung über die Arbeit ist ein guter Anfang, reicht allein aber selten aus — sie deckt typischerweise das 1-2-fache Ihres Gehalts ab. Denken Sie daran, dass die arbeitgeberseitige Deckung bei einem Jobwechsel möglicherweise nicht übertragbar ist.
Frequently Asked Questions
Ist die DIME-Methode der einzige Weg, den Lebensversicherungsbedarf zu schätzen?
Nein, aber sie ist der gängigste Ausgangspunkt für Familien. Weitere Ansätze sind der Einkommensmultiplikator (das 10- bis 15-fache Ihres Gehalts), die Methode des Human Life Value sowie der bedarfsorientierte Ansatz, den die DIME-Methode repräsentiert. DIME liefert in der Regel genauere Ergebnisse, weil sie Ihre konkreten Schulden, die Hypothek und Ausbildungsziele berücksichtigt und nicht nur einen pauschalen Einkommensfaktor.
Sollte ich für einen nicht erwerbstätigen Elternteil eine Lebensversicherung abschließen?
Ja. Ein nicht erwerbstätiger Elternteil leistet erheblichen wirtschaftlichen Wert — Kinderbetreuung, Haushaltsführung und Organisation, deren Ersatz 40.000–60.000 $ pro Jahr kosten würde. Nutzen Sie die DIME-Methode, um die Ersatzkosten dieser Leistungen zu berechnen, und rechnen Sie sie in die Versicherungssumme ein, damit die Familie den gleichen Lebensstandard halten kann, falls dieser Elternteil fehlt.
Wie fließt die Lebensversicherung des Arbeitgebers in die DIME-Methode ein?
Ziehen Sie die vom Arbeitgeber bereitgestellte Gruppen-Lebensversicherung von Ihrer DIME-Summe ab. Die Gruppendeckung beträgt in der Regel nur das 1- bis 2-fache Ihres Gehalts und ist bei einem Jobwechsel möglicherweise nicht übertragbar — behandeln Sie sie daher als Ausgangspunkt und nicht als ausreichenden Schutz. Die Lücke zwischen dem, was Sie haben, und Ihrem vollständigen DIME-Wert sollte eine Einzelpolice füllen.
Wie oft sollte ich meinen Lebensversicherungsbedarf neu berechnen?
Überprüfen Sie Ihren Schutz alle 2–3 Jahre oder nach wichtigen Lebensereignissen: Heirat, Geburt eines Kindes, Hauskauf, eine deutliche Gehaltserhöhung, eine neue Hypothek oder die Tilgung von Schulden. Wenn Ihre Hypothek sinkt und die Kinder finanziell eigenständig werden, sinkt auch Ihr Bedarf — Sie können den Schutz und die Beiträge entsprechend reduzieren.