Autoversicherung Deckungstypen: vollständiger Leitfaden
Die Haftpflichtversicherung zahlt für Schäden, die Sie anderen zufügen, aber die gesetzlichen Mindestdeckungen von $25,000-$50,000 sind oft zu niedrig — Experten empfehlen mindestens eine Deckung von 100/300/100. Etwa 13% der US-Fahrer sind nicht versichert, daher ist der Schutz gegen nicht versicherte Fahrer wertvoll. Kasko und Teilkasko decken Ihr eigenes Auto ab.
Haftpflichtdeckung: Das gesetzliche Minimum
Die Haftpflichtversicherung zahlt für Schäden, die Sie anderen zufügen. Sie deckt Personenschäden (medizinische Kosten, Verdienstausfall, Schmerzensgeld für die Gegenseite) und Sachschäden (Reparatur des Autos oder Eigentums der anderen Person) ab. Fast jeder Bundesstaat verlangt eine Mindesthaftpflichtdeckung. Die gesetzlichen Mindestsummen ($25,000-$50,000) sind jedoch oft zu niedrig — wenn die Schäden Ihre Deckung übersteigen, haften Sie persönlich für die Differenz.
Kasko- und Teilkaskodeckung
Die Kaskoversicherung zahlt unabhängig von der Schuldfrage für Schäden an Ihrem eigenen Auto durch Unfälle. Die Teilkasko deckt Ereignisse ohne Unfall ab: Diebstahl, Feuer, Vandalismus, herabfallende Gegenstände, Überschwemmungen und Wildunfälle. Wenn Sie einen Autokredit oder ein Leasing haben, verlangt Ihr Kreditgeber in der Regel beides. Bei älteren Autos kann der Verzicht auf Kasko und Teilkasko erheblich Geld sparen — eine gute Faustregel ist, sie abzubestellen, wenn die Jahresprämie 10% des Fahrzeugwerts übersteigt.
Schutz gegen nicht/unterversicherte Fahrer
Etwa 13% der US-Fahrer sind nicht versichert. Der Schutz gegen nicht/unterversicherte Fahrer (UM/UIM) sichert Sie ab, wenn Sie von einem Fahrer ohne oder mit unzureichender Versicherung angefahren werden. Er deckt Ihre Arztrechnungen, Verdienstausfälle und manchmal auch Schmerzensgeld ab. Angesichts der vielen nicht versicherten Fahrer auf den Straßen ist dies eine der wertvollsten — und relativ erschwinglichsten — Deckungen, die Sie hinzufügen können.
Zusätzliche Deckungsoptionen
Die Krankheitskostenversicherung (Medical Payments, MedPay) deckt medizinische Kosten für Sie und Ihre Mitfahrer unabhängig von der Schuldfrage ab. Der Personenschadenschutz (Personal Injury Protection, PIP) ist umfassender und deckt medizinische Kosten, Verdienstausfälle und Rehabilitation ab — er ist in No-Fault-Staaten vorgeschrieben. Die GAP-Versicherung deckt die Differenz zwischen dem Wert Ihres Autos und Ihrem Kreditsaldo ab, falls das Auto einen Totalschaden erleidet. Die Mietwagenerstattung zahlt für einen Mietwagen, während Ihr Auto repariert wird.
Wie viel Deckung benötigen Sie?
Bei der Haftpflicht sollten Sie mindestens 100/300/100 anstreben ($100,000 Personenschaden pro Person, $300,000 pro Unfall, $100,000 Sachschaden). Wenn Sie über erhebliches Vermögen verfügen, ziehen Sie 250/500/250 oder eine Zusatzpolice (Umbrella) in Betracht. Wählen Sie bei den Selbstbehalten den höchsten Betrag, den Sie bequem aus eigener Tasche zahlen können — die Erhöhung des Selbstbehalts von $500 auf $1,000 spart typischerweise 8-15% bei Kasko-/Teilkaskoprämien.
Frequently Asked Questions
Welche Mindestdeckung ist bei der Kfz-Versicherung gesetzlich vorgeschrieben?
Fast jeder Bundesstaat verlangt eine Haftpflichtversicherung, aber die Mindestgrenzen variieren stark — üblich sind 25.000 $ für Personenschäden pro Person, 50.000 $ pro Unfall und 25.000 $ für Sachschäden (25/50/25). Einige Bundesstaaten wie Virginia und New Hampshire erlauben Fahrern, auf die Haftpflichtversicherung zu verzichten, wenn sie eine Gebühr zahlen oder finanzielle Leistungsfähigkeit nachweisen. Die Mindestgrenzen der Bundesstaaten sind oft zu niedrig, um Ihr Vermögen zu schützen.
Brauche ich für ein älteres Auto Kasko- und Vollkaskoschutz?
Nicht unbedingt. Eine übliche Faustregel: Streichen Sie Kasko- und Vollkaskoschutz, wenn die Jahresprämie für diese Deckungen mehr als 10 % des aktuellen Fahrzeugwerts übersteigt oder wenn das Auto weniger als etwa 2.000–3.000 $ wert ist. Ist der Wert Ihres Autos erst einmal gering, können die Kosten der Deckung höher sein als das, was Sie nach einem Totalschaden je ausgezahlt bekämen.
Wogegen schützt der Schutz bei nicht versicherten Fahrern?
Der Schutz für nicht versicherte/unterversicherte Fahrer (UM/UIM) zahlt Ihre Arztrechnungen, Ihren Verdienstausfall und manchmal auch Schmerzensgeld, wenn Sie von einem Fahrer ohne Versicherung oder mit unzureichender Deckung angefahren werden. Da etwa 13 % der US-Fahrer nicht versichert sind, ist dieser Schutz relativ günstig und schützt Sie vor Kosten, die der Unfallverursacher nicht zahlen kann.
Wie viel Haftpflichtschutz sollte ich abschließen?
Experten empfehlen mindestens 100/300/100 (100.000 $ Personenschäden pro Person, 300.000 $ pro Unfall, 100.000 $ Sachschäden) — weit über den meisten Mindestgrenzen der Bundesstaaten. Wenn Sie über erhebliches Vermögen oder ein hohes Nettovermögen verfügen, ziehen Sie 250/500/250 oder eine Umbrella-Police in Betracht, die für einen moderaten Jahresbeitrag über 1 Million $ Haftpflichtschutz hinzufügt.