雨伞保险：为你的资产增添额外保障
雨伞保险（超赔责任险）在车险和房主保险之上，以每年约$150-$400的价格，额外增加$100万或更多的责任保障。当底层保单的限额用尽时，它开始发挥作用，还覆盖底层保单排除在外的索赔——例如书面诽谤、口头诽谤和名誉损害。任何拥有房产、存款或汽车的人都适合购买。
什么是雨伞保险
雨伞保险（又称超赔责任险）提供高于底层车险和房主保险限额的责任保障。如果判决金额超过你的基础限额——例如一笔$100万的诉讼耗尽了你的$300,000车险责任限额——雨伞保险将支付剩余部分。典型保障从$100万起步。它价格实惠，是因为底层保单已经承担了大部分风险。
为什么你需要它
如果你有资产需要保护，或面临较高的责任索赔风险，你就适合购买。这包括房主、有存款和退休账户的人、青少年司机的父母、养狗人士、经常在家招待客人的人、房东，以及任何净资产达到中等水平的人。一次严重的车祸或在你房产上发生的伤害事故，就可能突破你的基础限额。雨伞保险还覆盖你的法律抗辩费用——即使索赔毫无根据，这笔费用也会支付。
雨伞保险覆盖哪些内容
除了提供更高的车险和房主保险限额，雨伞保单还覆盖底层保单常常排除的索赔：书面诽谤、口头诽谤、名誉损害和侵犯隐私；非法拘捕和不当驱逐；部分出租物业责任；以及你旅行时的全球保障。它还可以覆盖志愿服务和非营利组织理事会任职产生的责任。请仔细阅读保单条款——各家保险公司的除外责任各不相同，因此要审阅底层保障清单。
费用是多少
雨伞保险的价格非常实惠：$100万保障每年约$150-$400，每增加一层$100万保障约需$50-$100。保险公司要求你持有最低限度的底层保障——通常车险为$250,000/$500,000、房主保险为$300,000。保费会随驾驶人、车辆、房产数量以及某些犬种的增加而上升。与现有保险公司捆绑投保，通常还能享受多保单折扣。
购买多少雨伞保险
一条常见规则：你的总责任保障（车险+房主保险+雨伞保险）应大致相当于你的净资产。从$100万起步——这是标准的最低额度——如果你的净资产更高或面临较高风险（出租物业、青少年司机、面向公众的工作），再逐层增加。$100万足以覆盖大多数严重的车险和房主保险索赔。你的净资产和资产价值决定合适的额度。请向保险公司索取$100万和$200万两档报价进行比较。
Frequently Asked Questions
雨伞保险物有所值吗？
对大多数房主和车主来说，值得。每年$150-$400换来额外$100万的责任保障，是你能买到的最便宜的保险之一。一次严重事故或诉讼就很容易突破你的车险和房主保险限额，而雨伞保险能覆盖这部分缺口，还包括名誉损害等被排除在外的索赔。
雨伞保险覆盖其他保单的所有内容吗？
不。雨伞保险是超赔保障——只有在底层车险和房主保险的限额用尽后才会启动。它要求你将底层保单维持在最低限额水平，覆盖相同的类别，外加一些底层保单排除的索赔，例如书面诽谤和口头诽谤。
如果我不拥有房产，还需要雨伞保险吗？
通常需要。租房者、驾驶者和有存款的人面临同样的责任风险。你的车险是最常见的触发点——无论你是否拥有房产，一次严重事故都可能突破你的限额。对于有资产的租房者来说，租客保险加上雨伞保险是非常强的组合。
有了雨伞保险，诉讼还会夺走我的资产吗？
雨伞保险通过覆盖超出基础限额的判决金额（最高到你的保障额度），大幅降低了这种风险。但超出你总保障（所有保单合计）的资产仍然面临风险。高净值人士应将雨伞保险的额度调整到大致与其净资产相匹配。