我需要多少人寿保险？
DIME 法通过将债务、收入替代（10-15 年工资）、房贷余额和教育费用相加，再减去已有保障来估算寿险需求。例如，$75,000 的收入按 10 年计算为 $750,000。这四个部分的总和即为一个家庭的推荐保障金额。
DIME 法
确定您需要多少人寿保险并不复杂。DIME 法——即债务（Debt）、收入（Income）、房贷（Mortgage）和教育（Education）——为您估算保障需求提供了一个简单明了的框架。将这四个部分加总，您就能得到一个大致数字，涵盖家庭的主要财务责任。
第 1 步：债务
首先列出所有非房贷债务：信用卡余额、车贷、学生贷款和个人贷款。您的人寿保险应覆盖这些债务，以免家人背负您的债务。例如，如果您有 $10,000 的信用卡债务、$20,000 的车贷和 $30,000 的学生贷款，那么您的 D（债务）就是 $60,000。
第 2 步：收入
将您的年总收入乘以家庭需要财务支持的年数。一个常见的经验法则是 10-15 年，尤其是当您有年幼子女时。对于 $75,000 的收入和 10 年的替代目标，您的 I（收入）为 $750,000。如果您的配偶有工作，您可以根据其收入将这个数字适当调低。
第 3 步：房贷与教育
加上剩余的房贷余额——这通常是最大的一笔单项支出。然后加上子女未来教育费用的估算值。大学费用差异很大，但对于四年制公立大学，每个孩子 $100,000-$150,000 是一个合理的估算。如有私立学校费用，也请一并加上。
第 4 步：减去现有保障
如果您已经通过雇主或个人保单拥有人寿保险，请从总额中减去。通过工作获得的团体寿险是一个很好的起点，但仅靠它往往不够——它通常只覆盖您工资的 1-2 倍。请记住，如果您更换工作，雇主提供的保障可能无法带走。
Frequently Asked Questions
DIME 法是估算人寿保险需求的唯一方法吗？
不是，但它是家庭最常用的起点。其他方法包括收入倍数法（工资的10-15倍）、人生价值法（Human Life Value），以及 DIME 法所代表的基于需求的方法。DIME 法往往能得出更准确的结果，因为它考虑的是你具体的债务、房贷和教育目标，而非一个固定收入倍数。
要不要为全职在家的父母购买人寿保险？
应该。全职在家的父母提供了可观的经济价值——育儿、家庭管理和日常事务安排，请人替代这些服务每年需要$40,000-$60,000。使用 DIME 法计算这些服务的替代成本，并将其计入保额，这样即使这位父母不幸离世，家庭也能维持原有的生活水平。
雇主提供的人寿保险如何计入 DIME 法？
从你的 DIME 法估算总额中减去雇主提供的团体寿险保障。团体寿险通常只有你工资的1-2倍，而且换工作时可能无法随身转移，所以应把它当作起点，而不是足够的保障。你现有保障与你完整 DIME 数字之间的缺口，正是个人保单需要填补的部分。
我应该多久重新评估一次人寿保险需求？
每2-3年，或在重大人生事件后重新评估你的保障：结婚、生育子女、购买房产、大幅加薪、办理新房贷或还清债务。随着房贷减少、子女实现经济独立，你的需求会下降——此时可以相应降低保额、减少保费。