残疾保险101：保护您的收入
如今 20 岁人群中约每 4 人就有 1 人会在退休前遭遇持续 90 天以上的失能。失能保险在您无法工作时替代 40-70% 的收入；一位年收入 $60,000 的 30 岁人士到 65 岁将赚取约 $2.1 million，因此收入保障必不可少。
为什么残疾保险至关重要
您的赚钱能力很可能是您最大的金融资产。一位年收入 $60,000 的 30 岁人士，到 65 岁时将赚取约 $2.1 million（不含加薪）。如今 20 岁人群中约每 4 人就有 1 人会在退休前遭遇持续 90 天以上的残疾。残疾保险通过替代您工资的 40-70% 来保护这笔收入流，使您在因病或受伤无法工作时仍有保障。
短期与长期残疾保险
短期残疾保险（STD）通常覆盖残疾后的最初 3-6 个月，替代收入的 60-80%。长期残疾保险（LTD）在短期保障结束后生效，可给付 2 年、5 年、10 年或直至退休年龄的保险金。STD 有助于从手术或分娩中恢复；而 LTD 对于可能导致您多年无法工作的严重疾病或事故至关重要。
需要关注的关键保单特征
请关注「本职业」（own occupation）残疾定义，即如果您无法从事自己的特定职业——而不仅仅是任何工作——就给付保险金。不可撤销且保证续保的保单意味着保险公司不能提高保费或取消保障。生活成本调整（COLA）附加险每年增加给付额以跟上通货膨胀。等待期（给付开始前的等待时间）通常为 90 天。
雇主保障与个人保障
雇主提供的团体残疾保险是一个很好的起点，但往往存在局限。团体计划通常只覆盖基本工资的 50-60%（不含奖金），如果由雇主支付保费，保险金可能需要纳税，而且可能无法在不同工作之间转移。个人保单更贵，但提供更强的残疾定义、免税保险金（如果您自己支付保费）以及可随您在不同雇主之间延续的保障。
您应该购买多少保障？
目标是将您总收入的 60-70% 作为替代。由于个人保单在您自行支付保费时保险金免税，60% 的替代率大致相当于您的税后实得工资。计算您的每月支出并减去其他收入来源（配偶收入、租金收入），以确定缺口。请记住，残疾保险金不覆盖退休缴款，因此请将其纳入您的储蓄策略。
Frequently Asked Questions
如果我有存款，真的还需要残障保险吗？
存款通常只能覆盖几个月的开销。一次持续90天以上的残障，甚至可能掏空一笔健康的应急资金。如今约1/4的20岁年轻人会在退休前遭遇符合理赔条件的残障，因此残障保险能以单纯存款无法做到的方式，保护你的收入来源——你最有价值的资产。
我应该购买多少残障保险？
目标是替代你总收入的60-70%。保险公司通常把赔付上限设在60-70%，以鼓励被保人重返工作岗位。如果你用税后收入支付保费，赔付免税；如果由雇主支付保费，赔付则需要纳税。计算你的月度开销，减去其他收入来源，就能得出保单应覆盖的缺口。
残障保险中的“自有职业”（own occupation）是什么意思？
“自有职业”（own occupation）意味着只要你不能从事自己的专业工作，保单就会赔付——例如一位外科医生失去一只手，即使能做其他工作也符合理赔条件。而“任何职业”（any occupation）条款只有在完全无法从事任何工作时才赔付。自有职业条款更有价值，值得付出更高的保费，尤其是对专业性强的人士而言。
雇主提供的残障保险够用吗？
雇主的团体保障是不错的基础，但存在局限：它通常只覆盖基本工资的50-60%（不含奖金或佣金），如果保费由雇主支付，赔付可能需要纳税，而且换工作时通常无法随身转移。多数理财顾问建议在雇主保障之外，再购买一份个人保单来弥补缺口。