定期寿险 vs 终身寿险：哪个更好？
定期寿险以低成本覆盖固定期限（10、20 或 30 年），而终身寿险保障终身并积累现金价值，但费用高出 5-10 倍。例如，定期险每年 $600，终身险每年 $4,500。大多数家庭更适合购买定期险并投资差额。
了解定期寿险
定期寿险提供特定期限的保障——通常为 10、20 或 30 年。它是最简单、最实惠的人寿保险形式。如果您在保险期限内身故，您的受益人将获得身故赔偿金。如果您在保险期限届满后仍健在，保单到期且无任何价值。定期寿险最适合用于覆盖临时需求，例如房贷或子女尚未独立期间的收入替代。
了解终身寿险
终身寿险提供伴随您终身的永久保障，只要持续缴纳保费。它还包括一个现金价值部分，可递延纳税地增长——本质上相当于保单内的一个强制储蓄账户。然而，在相同的死亡赔偿金下，终身寿险的保费是定期寿险的 5-10 倍，而且最初几年的保费大部分用于佣金和费用。
「买定期险并投资差额」
这种流行的策略是购买价格实惠的定期寿险，并将节省下来的保费投资于多元化的投资组合。在 20-30 年的期限内，投资差额通常超过终身寿险保单的现金价值。例如，如果定期寿险每年花费 $600，终身寿险每年花费 $4,500，那么将 $3,900 的差额以 7% 的回报率投资 20 年，将增长到约 $170,000。
终身寿险何时可能适用
尽管对大多数人来说「定期险+投资」在数学上更优，但终身寿险在特定情况下可能是合适的。高收入人群可将其用于超出 401(k)/IRA 限额的税收优惠储蓄。有长期遗产规划需求的人可能希望获得有保证的终身保障。企业主有时会将其用于买卖协议。然而，对于绝大多数家庭来说，定期寿险的性价比更高。
做出您的决定
请考虑以下问题：您是否需要特定期限的保障（直到子女完成大学学业，或直到房贷还清）？那就选择定期寿险。您是否有长期需求、已用尽退休账户额度，并且能够轻松承担更高的保费？那么终身寿险或许值得考虑。最重要的是拥有充足的保障——类型的重要性不如为您所爱之人提供足够保护来得重要。
Frequently Asked Questions
终身寿险有值得付出更高保费的时候吗？
对大多数家庭来说，不值得——购买定期寿险并把差额拿去投资，回报通常更高。对于已经用满 401(k) 和 IRA（个人退休账户）缴款额度、希望获得税收优惠储蓄的高收入者，或有长期遗产规划需求、需要为买卖协议提供资金的企业主，终身寿险可能有其意义。但就一般保障需求而言，手续费和现金价值的增长速度往往使它成为一项糟糕的投资。
以后可以把定期保单转换成终身寿险吗？
大多数定期保单附带转换附加条款，允许你在指定年龄（通常是60岁或65岁）之前，或在一定年限内，无需重新体检即可转换为终身保单。如果保障期内你的健康状况下降，这一功能非常有价值。由于终身寿险更昂贵，转换后你的保费会大幅上升。
如果我退保，终身寿险的现金价值会怎样？
你可以退保，领取扣除退保费用后的现金价值——退保费用通常在前10-15年适用。另一种方式是向保险公司以现金价值为抵押申请保单贷款（需计息），或部分提取现金价值。由于手续费的存在，投保初期退保拿回的钱往往少于你已缴纳的保费。
每$1,000保额哪种更便宜？
定期寿险要便宜得多——同一笔身故保险金，其保费通常低5-10倍。例如，一位30岁投保人购买$500,000、20年期的定期寿险可能每年支付$600，而同等保障的终身寿险每年则需$4,500。把这份保费差额拿去投资几十年，正是“买定期、投差额”（buy term and invest the difference）在财务上通常更胜一筹的原因。