Tipos de cobertura de seguro auto
O seguro de responsabilidade civil paga pelos danos que você causa a terceiros, mas os mínimos estaduais de $25,000-$50,000 costumam ser baixos demais — especialistas recomendam pelo menos cobertura de 100/300/100. Cerca de 13% dos motoristas dos EUA não têm seguro, então a proteção contra motoristas não segurados é valiosa. Colisão e cobertura abrangente protegem seu próprio carro.
Cobertura de responsabilidade civil: o mínimo legal
A cobertura de responsabilidade civil paga pelos danos que causa a terceiros. Cobre lesões corporais (despesas médicas, salários perdidos, dores e sofrimento da outra parte) e danos materiais (reparação do carro ou da propriedade da outra pessoa). Quase todos os estados exigem cobertura mínima de responsabilidade civil. No entanto, os mínimos estaduais ($25,000-$50,000) costumam ser baixos demais — se os danos excederem a sua cobertura, é pessoalmente responsável pela diferença.
Cobertura de colisão e abrangente
A cobertura de colisão paga pelos danos ao seu próprio carro em acidentes, independentemente da culpa. A cobertura abrangente cobre eventos sem colisão: roubo, incêndio, vandalismo, queda de objetos, inundações e colisões com animais. Se tiver um empréstimo ou leasing de automóvel, o credor normalmente exige ambas. Para carros mais antigos, eliminar a colisão e a abrangente pode poupar bastante dinheiro — uma boa regra é eliminá-las quando o prémio anual exceder 10% do valor do carro.
Proteção contra motoristas não segurados/subsegurados
Cerca de 13% dos motoristas dos EUA não têm seguro. A cobertura contra motoristas não segurados/subsegurados (UM/UIM) protege-o se for atingido por um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente. Cobre as suas despesas médicas, salários perdidos e, por vezes, dores e sofrimento. Dado o número de motoristas não segurados na estrada, esta é uma das coberturas mais valiosas — e relativamente acessíveis — que pode adicionar.
Opções de cobertura adicionais
Pagamentos médicos (MedPay) cobrem despesas médicas para si e para os seus passageiros, independentemente da culpa. A Proteção contra Danos Pessoais (PIP) é mais ampla, cobrindo despesas médicas, salários perdidos e reabilitação — é obrigatória nos estados «no-fault». O seguro Gap cobre a diferença entre o valor do seu carro e o saldo do empréstimo se o carro for considerado perda total. O reembolso de aluguer paga um carro de aluguer enquanto o seu está a ser reparado.
De quanta cobertura precisa?
Para a responsabilidade civil, procure pelo menos 100/300/100 ($100,000 de lesões corporais por pessoa, $300,000 por acidente, $100,000 de danos materiais). Se tiver bens significativos, considere 250/500/250 ou uma apólice guarda-chuva. Para as franquias, escolha o valor mais alto que possa pagar confortavelmente do próprio bolso — aumentar a franquia de $500 para $1,000 normalmente poupa 8-15% nos prémios de colisão/abrangente.
Frequently Asked Questions
Qual é a cobertura mínima de seguro de carro exigida por lei?
Quase todo estado exige cobertura de responsabilidade civil, mas os mínimos variam muito — comumente $25.000 por danos pessoais por pessoa, $50.000 por acidente e $25.000 por danos materiais (25/50/25). Alguns estados, como a Virgínia e New Hampshire, permitem que os motoristas dispensem a responsabilidade civil se pagarem uma taxa ou comprovarem responsabilidade financeira. Os mínimos estaduais geralmente são baixos demais para proteger seus bens.
Preciso de cobertura de colisão e compreensiva em um carro mais antigo?
Não necessariamente. Uma regra comum: deixe de lado a colisão e a compreensiva quando o prêmio anual dessas coberturas ultrapassar 10% do valor atual do carro, ou quando o carro valer menos de cerca de $2.000-$3.000. Quando o valor do seu carro é baixo, o custo da cobertura pode ultrapassar o que você jamais receberia após uma perda total.
Contra o que a cobertura de motorista não segurado protege?
A cobertura de motorista não segurado/subsegurado (UM/UIM, nas siglas em inglês) paga suas contas médicas, perda de renda e, às vezes, danos morais, se você for atingido por um motorista sem seguro ou com cobertura inadequada. Com cerca de 13% dos motoristas dos EUA sem seguro, essa cobertura é relativamente acessível e protege você de custos que o motorista culpado não consegue pagar.
Quanto de cobertura de responsabilidade civil devo carregar?
Os especialistas recomendam pelo menos 100/300/100 ($100.000 por danos pessoais por pessoa, $300.000 por acidente, $100.000 por danos materiais) — muito acima da maioria dos mínimos estaduais. Se você tem bens significativos ou um patrimônio líquido alto, considere 250/500/250 ou uma apólice guarda-chuva, que adiciona mais de $1 milhão de proteção de responsabilidade civil por um prêmio anual modesto.