Seguro de inquilino vs proprietário
O seguro do inquilino cobre seus pertences e responsabilidade por cerca de $15-$30/mês, enquanto o seguro do proprietário — que também cobre a estrutura — custa em média $1,200-$2,500/ano. A apólice do seu locador não cobre seus bens, então os inquilinos precisam de cobertura própria.
O que o seguro do inquilino cobre
O seguro do inquilino cobre os seus bens pessoais (móveis, eletrónica, roupa) contra roubo, incêndio e outros riscos. Inclui também proteção de responsabilidade civil se alguém se ferir no seu imóvel arrendado e despesas de subsistência adicionais se o imóvel se tornar inabitável. Um ponto essencial: o seguro do senhorio cobre o edifício em si, não os seus bens. O seguro do inquilino é surpreendentemente acessível — normalmente $15-$30/mês para $30,000-$50,000 de cobertura.
O que o seguro do proprietário cobre
O seguro do proprietário cobre a estrutura da habitação, outras estruturas (garagem, anexo), bens pessoais, responsabilidade civil e despesas de subsistência adicionais. A cobertura da habitação deve ser igual ao custo de reconstruir a sua casa (não ao seu valor de mercado). As apólices padrão (HO-3) cobrem a sua casa contra "riscos abertos" (tudo exceto o que é especificamente excluído) e os bens pessoais contra "riscos nomeados" (eventos especificamente listados, como incêndio, roubo, tempestade de vento).
Principais diferenças e custos
A maior diferença: o seguro do proprietário cobre a estrutura física; o seguro do inquilino não. O seguro do proprietário custa em média $1,200-$2,500/ano, muito mais do que o seguro do inquilino, que custa $180-$360/ano. Ambos cobrem bens pessoais e responsabilidade civil. Os proprietários têm mais em jogo e precisam de limites de responsabilidade mais altos — considere uma apólice guarda-chuva se o seu património líquido exceder os seus limites de cobertura de responsabilidade.
Coberturas que pode estar a perder
As apólices padrão não cobrem inundações nem terramotos — precisa de apólices separadas para cada um. O seguro contra inundações está disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) e de seguradoras privadas. Para itens de alto valor (joias, arte, colecionáveis), os limites de cobertura padrão são baixos. Adicione um endosso de bens pessoais discriminados (floater) para cobrir totalmente estes itens. O equipamento de um negócio em casa normalmente precisa de um endosso ou apólice comercial separados.
Como poupar nos prémios
Combine o seu seguro automóvel e de habitação/inquilino na mesma seguradora — os descontos multi-apólice são normalmente de 10-25%. Instale sistemas de segurança, detetores de fumo e fechaduras de segurança. Aumente a sua franquia. Mantenha um bom histórico de crédito (quando permitido pela lei estadual). Procure novas cotações a cada 2-3 anos, pois a fidelidade não compensa nos seguros. E não faça um seguro excessivo dos bens pessoais — faça um inventário do que realmente possui antes de escolher os limites de cobertura.
Frequently Asked Questions
Os inquilinos realmente precisam de seguro?
Sim. A apólice do seu locador cobre o imóvel, não seus pertences — móveis, eletrônicos e roupas são de sua responsabilidade. O seguro para inquilinos cobre seus bens além da responsabilidade civil, caso alguém se machuque na sua casa, por apenas $15-$30 por mês. Sem ele, repor seus pertences após um incêndio ou roubo sai inteiramente do seu bolso.
O que o seguro residencial realmente cobre?
O seguro residencial cobre a estrutura da moradia (pelo custo de reconstrução, não pelo valor de mercado), outras estruturas como garagens e galpões, bens pessoais, responsabilidade civil e despesas adicionais de moradia se sua casa ficar inabitável. As apólices padrão HO-3 cobrem a estrutura contra 'riscos abertos' (tudo, exceto as exclusões) e os bens pessoais contra 'riscos nomeados', como incêndio, roubo e tempestade de vento.
O que não é coberto pelo seguro residencial ou de inquilino padrão?
As apólices padrão excluem enchentes, terremotos e refluxo de esgoto — cada um exige uma apólice ou endosso separado. Itens de alto valor, como joias e obras de arte, têm limites de cobertura baixos e precisam de um endosso de bens pessoais específicos (floater). Equipamentos de negócios em casa normalmente precisam de um endosso comercial. Danos causados por mofo e por falta de manutenção geralmente são excluídos ou limitados.
Como posso reduzir meu prêmio de seguro residencial ou de inquilino?
Combine o seguro de automóvel e o residencial/de inquilino na mesma seguradora (desconto de 10-25%), instale sistemas de segurança e detectores de fumaça, aumente sua franquia, mantenha um bom crédito (onde permitido) e pesquise a cada 2-3 anos. Também faça um inventário dos bens pessoais — não segure demais pertences que você não possui mais.