障害保険101：収入を守る
現在の20歳の約4人に1人は、退職までに90日以上続く障害を経験します。障害保険は、働けない場合に収入の40～70%を補填します。年収$60,000の30歳は65歳までに約$2.1 millionを稼ぐため、収入の保障は不可欠です。
障害保険が重要な理由
収入を得る能力は、おそらくあなたの最大の金融資産です。年収$60,000の30歳は、昇給を考慮しなければ65歳までに約$2.1 millionを稼ぎます。現在の20歳の約4人に1人は、退職までに90日以上続く障害を経験します。障害保険は、病気やケガで働けなくなった場合に給与の40～70%を補填することで、その収入の流れを守ります。
短期障害保険と長期障害保険
短期障害保険（STD）は通常、障害の最初の3～6か月をカバーし、収入の60～80%を補填します。長期障害保険（LTD）は短期の保障が終了した後に始まり、2年、5年、10年、または退職年齢まで給付金を支払うことができます。STDは手術や出産からの回復に役立ち、LTDは数年にわたって仕事を離れざるを得ないような重病や事故に不可欠です。
注目すべき保険契約の重要特約
「オウンオキュペーション（本来の職業）」の障害定義を探しましょう。これは、単にどんな仕事でもなく、自分の専門職で働けない場合に給付金を支払うものです。非解約型・保険料据え置き保証の契約は、保険会社が保険料を引き上げたり保障を解約したりできないことを意味します。生計費調整（COLA）特約は、インフレに対応して給付金を毎年増額します。免責期間（給付開始前の待機期間）は通常90日です。
雇用主提供と個人契約の比較
雇用主提供の団体障害保険は良い出発点ですが、制限があることが多いです。団体プランは通常、基本給の50～60%しかカバーせず（ボーナスは対象外）、雇用主が保険料を支払う場合は給付金が課税対象となることがあり、転職しても持ち運べない場合があります。個人契約はより高価ですが、より強い障害の定義、非課税の給付金（自分で保険料を支払う場合）、雇用主が変わっても継続できる保障を提供します。
保障額はどれくらいにすべき？
総収入の60～70%を代替することを目指しましょう。自分で保険料を支払う場合、個人契約の給付金は非課税となるため、60%の代替率は税引き後の手取り収入とほぼ同等です。毎月の支出を計算し、他の収入源（配偶者の収入、賃貸収入）を差し引いて、その差額を把握しましょう。障害給付金は退職金の積立をカバーしないため、貯蓄戦略にその分を織り込むことを忘れないでください。
Frequently Asked Questions
貯蓄があっても障害保険は本当に必要ですか?
貯蓄は通常、数か月分の生活費しかカバーできません。90日以上続く障害は、健全な緊急資金さえも使い果たしてしまう可能性があります。今日の20歳の約4人に1人が、退職前に障害保険の受給資格を満たす障害に直面するため、障害保険は、最も価値ある資産である収入の流れを、貯蓄だけではできない方法で守ります。
どのくらいの障害保険の保障を付けるべきですか?
総収入の60〜70%を補填できる額を目指しましょう。保険会社は通常、復職を促すため給付額を60〜70%に上限設定しています。保険料を税引き後の資金で支払えば、給付金は非課税です。雇用主が支払う場合は、給付金に課税されます。毎月の支出を計算し、他の収入源を差し引いて、保険でカバーすべき差額を把握しましょう。
障害保険における『自職種(own occupation)』とはどういう意味ですか?
『自職種』とは、自分の専門職ができなくなった場合に保険が給付するという意味です——手を失った外科医は、別の仕事に就けたとしても給付対象になります。『どの職種でも(any occupation)』の保険は、あらゆる仕事ができなくなった場合にのみ給付されます。自職種補償はより価値が高く、特に専門職にとっては高い保険料に見合う価値があります。
会社の障害保険で十分ですか?
雇用主の団体保険は良い基盤ですが、制限があります:通常、基本給の50〜60%しかカバーせず(賞与や歩合は対象外)、雇用主が保険料を支払う場合は給付金に課税されることがあり、転職時に持ち運べないのが一般的です。多くのアドバイザーは、そのギャップを埋めるため、雇用主の保険を個人契約で補うことを推奨しています。