自動車保険の対人・対物賠償責任保険を解説
賠償責任自動車保険は、あなたが他人に与えた損害やケガを補償します。ほとんどの州で25/50/25程度の最低限度額が義務付けられていますが、専門家は最低でも100/300/100(1人当たり$100,000、事故ごとに$300,000、物的損害$100,000)を推奨しています。賠償責任保険には免責額がありません——過失が認められた後、保険会社が限度額まで支払います。
賠償責任保険が補償するもの
賠償責任自動車保険は、事故であなたに過失がある場合の費用を補償します:相手ドライバーの医療費や逸失利益(対人賠償)、相手の車の修理費や物的損害(対物賠償)。また、訴えられた場合の弁護費用も補償します。重要なのは、賠償責任保険には免責額がないことです——過失が認められた後、保険会社が自己負担なしで限度額まで支払います。
補償限度額の理解
限度額は3つの数字で表されます:25/50/25は、1人当たりのケガの補償が$25,000、1回の事故全体のケガの補償が$50,000、物的損害が$25,000であることを意味します。これらは最も一般的な州の最低限度額です。100/300/100の限度額——1人当たり$100,000、事故ごとに$300,000、物的損害$100,000——は、金融専門家が一般的に推奨するものです。重傷を伴う1回の事故や新車の損害は、25/50/25を簡単に超えるからです。
州の最低限度額では通常不十分な理由
州の最低限度額は、責任あるドライバーという州の利益を守るためのものであり、あなたの資産を守るためのものではありません。考えてみてください:重傷事故後の平均的な入院費用は$30,000以上、新車は$40,000以上、長期介護を伴う傷害賠償請求は6桁に達することがあります。裁判所が保険限度額を超える損害賠償を認めた場合、その差額はあなた個人が責任を負うことになり、給与差し押さえや自宅への抵当権設定につながる可能性があります。
どのくらいの賠償責任保険を付けるべきか
経験則:純資産額をカバーできる十分な賠償責任保険を付けましょう。最低でも100/300/100を選びましょう——通常、州の最低限度額より年間$100〜$200高いだけです。大きな資産、高い純資産額、または自宅を所有している場合は、250/500/250を検討しましょう。アンブレラ保険は、自動車と住宅の両方に年間$150〜$400で$1,000,000以上の賠償責任保障を追加します——実質的な保障を手に入れる最も安価な方法です。
州の最低加入要件(2026年)
ニューハンプシャー州とバージニア州を除くすべての州で賠償責任保険への加入が義務付けられています。最低限度額は州によって大きく異なり、フロリダ州などの15/30/5から、多くの州の30/60/25まで幅があります。バージニア州では保険の代わりに無保険ドライバー費用を支払う選択肢があります。ニューハンプシャー州では加入は義務ではありませんが、それでも金銭的責任は負います。お住まいの州の最低限度額を確認してください。ただし、それは推奨額ではなく下限であることを覚えておきましょう。当サイトの自動車保険見積ツールを使って、さまざまな補償レベルをシミュレーションできます。
Frequently Asked Questions
賠償責任保険に免責額はありますか?
いいえ。免責額が適用されるのは、衝突保険と包括保険など、ご自身の所有物を対象とする補償だけです。他人に与えた損害を補償する賠償責任保険には免責額がなく、過失が認められた後、自己負担なしで保険会社が限度額まで支払います。
100/300/100の補償は追加費用に見合う価値がありますか?
はい。州の最低限度額(25/50/25など)から100/300/100への引き上げは、通常年間$100〜$200だけの追加費用です——重傷事故が限度額を超えた場合に個人で負担する可能性のある数万ドルよりはるかに安いのです。これはほとんどの金融専門家が推奨する最低ラインです。
損害が賠償責任限度額を超えたらどうなりますか?
差額はあなた個人が責任を負います。被害者はあなたを訴えることができ、判決は給与差し押さえ、銀行口座の差し押さえ、自宅への抵当権設定につながる可能性があります。だからこそ専門家は、法定の最低限度額ではなく、より高い限度額とアンブレラ保険を推奨するのです。
賠償責任保険は自分のケガも補償しますか?
いいえ。賠償責任保険は、あなたに過失がある場合の相手側の損害のみを補償します。自分の医療費と車の修理費は、衝突保険、包括保険、医療費補償、または相手に過失がある場合は相手の賠償責任保険で補償されます。