Quanta assicurazione sulla vita mi serve?
Il metodo DIME stima il fabbisogno di assicurazione sulla vita sommando Debiti, Sostituzione del reddito (10-15 anni di stipendio), Saldo del mutuo e Costi di istruzione, quindi sottraendo la copertura esistente. Ad esempio, un reddito di $75,000 in 10 anni aggiunge $750,000. Questo totale in quattro parti fornisce l'importo di copertura consigliato per una famiglia.
Il metodo DIME
Determinare quanta assicurazione sulla vita ti serve non deve essere complicato. Il metodo DIME — che sta per Debiti (Debt), Reddito (Income), Mutuo (Mortgage) e Istruzione (Education) — fornisce una struttura semplice per stimare il tuo fabbisogno di copertura. Sommando queste quattro componenti, ottieni una cifra approssimativa che tiene conto dei principali obblighi finanziari della tua famiglia.
Fase 1: Debiti
Inizia elencando tutti i tuoi debiti non ipotecari: saldi delle carte di credito, prestiti auto, prestiti studenteschi e prestiti personali. La tua assicurazione sulla vita dovrebbe coprirli, così la tua famiglia non viene gravata dai tuoi debiti. Ad esempio, se hai $10,000 di debiti su carte di credito, un prestito auto di $20,000 e $30,000 di prestiti studenteschi, la tua D (Debiti) equivale a $60,000.
Fase 2: Reddito
Moltiplica il tuo reddito lordo annuo per il numero di anni in cui la tua famiglia avrebbe bisogno di sostegno finanziario. Una regola comune è 10-15 anni, soprattutto se hai figli piccoli. Per un reddito di $75,000 con un obiettivo di sostituzione di 10 anni, la tua I (Reddito) è $750,000. Se il tuo coniuge lavora, puoi ridurre questa cifra in base al suo reddito.
Fase 3: Mutuo e istruzione
Aggiungi il saldo residuo del mutuo — spesso l'obbligo singolo più grande. Poi aggiungi i costi di istruzione futuri stimati per i tuoi figli. I costi universitari variano molto, ma $100,000-$150,000 per figlio è una stima ragionevole per un'università pubblica quadriennale. Aggiungi eventuali costi di scuola privata se applicabile.
Fase 4: Sottrai la copertura esistente
Se hai già un'assicurazione sulla vita tramite il tuo datore di lavoro o una polizza individuale, sottraila dal totale. L'assicurazione vita collettiva offerta dal lavoro è un ottimo punto di partenza, ma raramente è sufficiente da sola — in genere copre 1-2 volte il tuo stipendio. Ricorda che la copertura del datore di lavoro potrebbe non essere trasferibile se cambi lavoro.
Frequently Asked Questions
Il metodo DIME è l'unico modo per stimare l'assicurazione sulla vita?
No, ma è il punto di partenza più comune per le famiglie. Altri approcci includono il moltiplicatore di reddito (10-15 volte lo stipendio), il metodo del valore della vita umana e l'approccio basato sui bisogni che il DIME rappresenta. Il DIME tende a produrre risultati più accurati perché tiene conto dei tuoi debiti specifici, del mutuo e degli obiettivi di istruzione anziché di un semplice multiplo del reddito.
Devo includere l'assicurazione sulla vita per un genitore che resta a casa?
Sì. Un genitore che resta a casa fornisce un valore economico sostanziale — cura dei figli, gestione della casa e logistica che costerebbe $40.000-$60.000 all'anno da sostituire. Usa il metodo DIME per calcolare il costo di sostituzione di questi servizi e includilo nell'importo della copertura, così la famiglia può mantenere lo stesso tenore di vita se quel genitore viene a mancare.
Come incide l'assicurazione sulla vita del datore di lavoro sul DIME?
Sottrai la copertura vita di gruppo fornita dal datore di lavoro dal tuo totale DIME. La copertura di gruppo è in genere solo 1-2 volte lo stipendio e potrebbe non essere portabile se cambi lavoro, quindi trattala come punto di partenza piuttosto che come copertura sufficiente. Il divario tra ciò che hai e il tuo numero DIME completo è ciò che una polizza individuale dovrebbe colmare.
Con quale frequenza devo ricalcolare il mio fabbisogno di assicurazione sulla vita?
Rivedi la tua copertura ogni 2-3 anni o dopo eventi di vita importanti: matrimonio, nascita di un figlio, acquisto di una casa, un aumento significativo, un nuovo mutuo o l'estinzione di un debito. Man mano che il mutuo si riduce e i figli diventano finanziariamente indipendenti, le tue esigenze diminuiscono — puoi ridurre la copertura e abbassare i premi di conseguenza.