Assicurazione vita per giovani famiglie
I giovani genitori dovrebbero usare la formula DIME — Debiti, Sostituzione del reddito, Mutuo e Istruzione — per dimensionare la copertura, in genere $750,000-$1.5 million. Un trentenne non fumatore può acquistare $500,000 di temporanea a 20 anni per circa $25-35/mese, rendendo la temporanea la scelta conveniente per la maggior parte delle famiglie.
Perché i giovani genitori hanno bisogno dell'assicurazione vita
Quando hai figli piccoli, l'assicurazione sulla vita passa da opzionale a essenziale. Se ti succede qualcosa, l'assicurazione sulla vita garantisce che i tuoi figli vengano accuditi — coprendo assistenza all'infanzia, istruzione, rate del mutuo e spese di vita quotidiana. La buona notizia: acquistare un'assicurazione sulla vita quando sei giovane e in salute significa premi più bassi. Un trentenne non fumatore può ottenere $500,000 di copertura temporanea a 20 anni per circa $25-35/mese.
Quanta copertura serve alle giovani famiglie
Usa la formula DIME: Debiti (non ipotecari) + Sostituzione del reddito (10-20 anni) + Saldo del mutuo + Costi di istruzione. Per una famiglia tipica con un reddito di $100,000, un mutuo di $200,000 e due figli, il totale è spesso $750,000-$1,500,000. Entrambi i genitori dovrebbero avere una copertura — anche un genitore casalingo fornisce un valore economico significativo (assistenza all'infanzia, gestione della casa) che costerebbe $40,000-$60,000/anno da sostituire.
La temporanea di solito è la scelta migliore
Per le giovani famiglie, l'assicurazione vita temporanea è quasi sempre la scelta giusta. È economica, semplice e ti copre negli anni in cui la tua famiglia dipende dal tuo reddito. Scegli una durata che arrivi finché il tuo figlio più piccolo finisce l'università (20-25 anni). L'assicurazione vita intera raramente vale i premi 5-10 volte più alti per una giovane famiglia — quei soldi in più sono meglio spesi per ripagare i debiti, creare un fondo di emergenza o investire per la pensione.
Dovresti assicurare i tuoi figli?
In generale, no. I bambini non hanno un reddito da sostituire, quindi lo scopo principale dell'assicurazione sulla vita non si applica. L'assicurazione sulla vita per bambini (spesso venduta come "strumento di risparmio") offre rendimenti scarsi rispetto a un piano di risparmio universitario 529 o a un conto di investimento per minori. La rara eccezione: i bambini con gravi condizioni mediche che potrebbero diventare non assicurabili da adulti potrebbero beneficiare di un'opzione di assicurabilità garantita sulla polizza di un genitore.
Ottenere la copertura (passo dopo passo)
Inizia richiedendo preventivi a più assicuratori — le tariffe variano notevolmente. Il processo prevede in genere un breve questionario sulla salute e una visita medica (paramedica). Non nascondere problemi di salute o abitudini al fumo, perché i database degli assicuratori incrociano le informazioni. Considera di "scalare" le polizze (ad esempio una polizza di $500,000 a 30 anni + una di $500,000 a 20 anni) per risparmiare pur avendo più copertura negli anni di maggior bisogno.
Frequently Asked Questions
Quanta assicurazione sulla vita serve a una giovane famiglia?
Usa la formula DIME: Debiti + Sostituzione del reddito (10-20 anni) + Mutuo + Costi di istruzione. Per una famiglia tipica con un reddito di $100.000, un mutuo di $200.000 e due figli, il totale raccomandato è spesso $750.000-$1.500.000. Entrambi i genitori dovrebbero avere una copertura, inclusi i genitori che restano a casa, i cui servizi costano $40.000-$60.000 all'anno da sostituire.
Per i giovani genitori è meglio la temporanea o la vita intera?
La temporanea è quasi sempre la scelta giusta per le giovani famiglie. È conveniente, semplice e ti copre negli anni di maggiore necessità finché i tuoi figli non sono finanziariamente indipendenti. Scegli una durata che copra fino a quando il più piccolo termina gli studi — in genere 20-25 anni. I premi della vita intera, da 5 a 10 volte più alti, sono raramente giustificati quando la differenza può finanziare l'estinzione dei debiti, i risparmi o la pensione.
Quando dovrebbero acquistare l'assicurazione sulla vita i giovani genitori?
Acquista quando sei giovane e in salute, perché i premi si fissano in base al tuo attuale livello di salute. Un trentenne non fumatore può ottenere $500.000 di copertura temporanea ventennale per circa $25-35 al mese — aspettare fino ai quaranta può raddoppiare o triplicare quel costo. Molti genitori acquistano quando nasce il primo figlio, quando si sposano o quando comprano casa.
I bambini hanno bisogno dell'assicurazione sulla vita?
In generale no. I bambini non hanno un reddito da sostituire, quindi lo scopo principale dell'assicurazione sulla vita non si applica. Le polizze per bambini vendute come "strumenti di risparmio" offrono di solito rendimenti scarsi rispetto a un piano 529 o a un conto di investimento a custodia. Un'eccezione: un bambino con gravi condizioni mediche potrebbe ottenere un'appendice di assicurabilità garantita sulla polizza di un genitore per fissare una copertura futura.