Temporanea vs vita intera: qual è meglio?
L'assicurazione vita temporanea copre un periodo prestabilito (10, 20 o 30 anni) a basso costo, mentre la vita intera dura tutta la vita e accumula valore di riscatto, ma costa 5-10 volte di più. Ad esempio, $600/anno per la temporanea contro $4,500/anno per la vita intera. Per la maggior parte delle famiglie conviene acquistare la temporanea e investire la differenza.
Capire l'assicurazione vita temporanea
L'assicurazione vita temporanea offre copertura per un periodo specifico — in genere 10, 20 o 30 anni. È la forma di assicurazione sulla vita più semplice ed economica. Se muori durante il termine, i tuoi beneficiari ricevono il capitale assicurato. Se sopravvivi al termine, la polizza scade senza valore. L'assicurazione temporanea è ideale per coprire esigenze temporanee come un mutuo o la sostituzione del reddito mentre i figli sono a carico.
Capire l'assicurazione vita intera
L'assicurazione vita intera offre una copertura permanente che dura tutta la vita, finché i premi vengono pagati. Include anche una componente di valore di riscatto che cresce con imposte differite — essenzialmente un conto di risparmio forzato all'interno della polizza. Tuttavia, i premi della vita intera sono 5-10 volte più alti dei premi della temporanea a parità di capitale assicurato, e i primi anni di premi vanno in gran parte a commissioni e spese.
"Compra la temporanea e investi la differenza"
Questa strategia popolare prevede di acquistare un'assicurazione temporanea economica e di investire il risparmio sui premi in un portafoglio diversificato. Su un periodo di 20-30 anni, la differenza investita supera in genere il valore di riscatto di una polizza vita intera. Ad esempio, se la temporanea costa $600/anno e la vita intera costa $4,500/anno, investendo la differenza di $3,900 al 7% per 20 anni si arriverebbe a circa $170,000.
Quando la vita intera può avere senso
Sebbene "temporanea + investimento" sia matematicamente superiore per la maggior parte delle persone, la vita intera può essere appropriata in situazioni specifiche. I redditi elevati possono usarla per risparmi fiscalmente agevolati oltre i limiti del 401(k)/IRA. Chi ha esigenze permanenti di pianificazione patrimoniale può volere una copertura garantita per tutta la vita. I titolari d'azienda a volte la usano per accordi di compravendita. Tuttavia, per la stragrande maggioranza delle famiglie, l'assicurazione temporanea offre un valore migliore.
Prendere la tua decisione
Considera queste domande: hai bisogno di copertura per un periodo specifico (finché i figli finiscono l'università, finché il mutuo è estinto)? Scegli la temporanea. Hai un'esigenza permanente, conti pensionistici già al massimo e puoi permetterti comodamente i premi più alti? La vita intera potrebbe valere la pena di essere esplorata. La cosa più importante è avere una copertura adeguata — il tipo conta meno che avere protezione sufficiente per i tuoi cari.
Frequently Asked Questions
L'assicurazione sulla vita intera vale mai il costo più alto?
Per la maggior parte delle famiglie, no — la temporanea più l'investimento della differenza produce rendimenti maggiori. La vita intera può avere senso per i redditi elevati che hanno saturato i contributi al 401(k) e all'IRA e desiderano risparmi fiscalmente agevolati, per esigenze permanenti di pianificazione successoria o per accordi di compravendita aziendali. Ma le commissioni e la crescita del valore di riscatto ne fanno di solito un cattivo investimento per le esigenze di copertura tipiche.
Posso convertire in seguito una polizza temporanea in una sulla vita intera?
La maggior parte delle polizze temporanee include un'appendice di conversione che consente di passare a una polizza permanente senza nuova visita medica, di solito prima di un'età specifica (spesso 60 o 65 anni) o entro un certo numero di anni. È prezioso se la tua salute peggiora durante il periodo. La conversione farà aumentare notevolmente i tuoi premi poiché la vita intera è più costosa.
Cosa succede al valore di riscatto della vita intera se annullo?
Puoi riscattare la polizza e ricevere il valore di riscatto meno eventuali penali di riscatto, che in genere si applicano nei primi 10-15 anni. In alternativa, puoi contrarre un prestito sulla polizza a fronte del valore di riscatto (che matura interessi) o prelevarne una parte. Il riscatto nei primi anni restituisce spesso meno di quanto versato in premi a causa delle commissioni.
Quale è più economica per $1.000 di copertura?
L'assicurazione sulla vita temporanea è nettamente più economica — in genere premi 5-10 volte inferiori a parità di capitale assicurato. Ad esempio, un trentenne potrebbe pagare $600 all'anno per $500.000 di temporanea ventennale ma $4.500 all'anno per la stessa copertura con la vita intera. Quella differenza di premio, investita nel corso dei decenni, è il motivo per cui "acquista la temporanea e investi la differenza" di solito vince dal punto di vista finanziario.