Polizza ombrello: protezione extra per i tuoi beni
La polizza ombrello aggiunge $1 milione o più di protezione della responsabilità civile in aggiunta alle tue polizze auto e casa per circa $150-$400 all'anno. Interviene quando i tuoi limiti sottostanti sono esauriti e copre anche le richieste di risarcimento che le tue polizze di base escludono — come diffamazione scritta, verbale e oltraggio alla reputazione. Chiunque abbia una casa, risparmi o un'auto è un candidato.
Cos'è la polizza ombrello
Una polizza ombrello (o di responsabilità civile eccedente) fornisce una copertura di responsabilità civile al di sopra dei limiti delle tue polizze auto e casa sottostanti. Se una sentenza supera i tuoi limiti di base — ad esempio il tuo limite di responsabilità civile auto di $300.000 è esaurito da una causa da $1 milione — la polizza ombrello paga il resto. La copertura tipica parte da $1 milione. È conveniente perché le polizze sottostanti gestiscono già la maggior parte del rischio.
Perché ti serve
Sei un candidato se hai beni da proteggere o un rischio elevato di richiesta di risarcimento. Ciò include i proprietari di casa, le persone con risparmi e conti previdenziali, i genitori di conducenti adolescenti, i proprietari di cani, chi ospita spesso, i locatori e chiunque abbia un patrimonio netto moderato. Un singolo incidente auto grave o una lesione sulla tua proprietà può superare i tuoi limiti di base. La copertura ombrello include anche i costi della tua difesa legale, che vengono pagati anche se la richiesta è infondata.
Cosa copre la polizza ombrello
Oltre a limiti auto e casa più alti, le polizze ombrello coprono richieste che le tue polizze di base spesso escludono: diffamazione scritta, verbale, oltraggio alla reputazione e violazione della privacy; arresto ingiusto e sfratto illegittimo; una certa responsabilità civile per immobili in affitto; e copertura mondiale quando viaggi. Può coprire anche la responsabilità derivante da lavoro volontario e servizio in consigli di organizzazioni senza scopo di lucro. Controlla i termini della polizza — le esclusioni di ogni assicuratore differiscono, quindi esamina il quadro delle coperture sottostanti.
Quanto costa
La polizza ombrello è sorprendentemente conveniente: circa $150-$400 all'anno per $1 milione di copertura, con livelli aggiuntivi da $1 milione che costano all'incirca $50-$100 ciascuno. Gli assicuratori richiedono di mantenere limiti sottostanti minimi — in genere $250.000/$500.000 per l'auto e $300.000 per l'assicurazione casa. I premi aumentano con il numero di conducenti, veicoli, immobili e alcune razze di cani. Abbinare la polizza al tuo assicuratore esistente spesso dà diritto a uno sconto multi-polizza.
Quanta copertura ombrello acquistare
Una regola comune: la tua copertura totale di responsabilità civile (auto + casa + ombrello) dovrebbe essere all'incirca pari al tuo patrimonio netto. Inizia con $1 milione — il minimo standard — e aggiungi livelli se il tuo patrimonio netto è più alto o affronti un rischio elevato (immobili in affitto, conducenti adolescenti, lavoro a contatto con il pubblico). $1 milione copre la maggior parte dei sinistri auto e casa gravi. Il tuo patrimonio netto e il valore dei tuoi beni determinano l'importo giusto. Chiedi al tuo assicuratore un preventivo a $1 milione e a $2 milione per confrontarli.
Frequently Asked Questions
La polizza ombrello vale il costo?
Per la maggior parte dei proprietari di casa e di auto, sì. $150-$400 all'anno per $1 milione aggiuntivo di protezione della responsabilità civile è tra le assicurazioni più economiche che si possano acquistare. Un incidente grave o una causa può facilmente superare i tuoi limiti auto e casa, e la polizza ombrello copre il divario più le richieste escluse come la diffamazione.
La polizza ombrello copre tutto ciò che coprono le mie altre polizze?
No. Una polizza ombrello è una copertura eccedente — interviene solo dopo che i tuoi limiti auto e casa sottostanti sono esauriti. Richiede di mantenere quelle polizze di base ai limiti minimi e copre le stesse categorie, più alcune richieste che le polizze di base escludono, come la diffamazione scritta e verbale.
Mi serve la polizza ombrello se non possiedo una casa?
Spesso sì. Gli affittuari, i conducenti e le persone con risparmi possono affrontare lo stesso rischio di responsabilità civile. La tua polizza auto è il fattore scatenante più comune — un incidente grave può superare i tuoi limiti a prescindere dalla proprietà della casa. L'assicurazione per l'affittuario più una polizza ombrello è una combinazione solida per gli affittuari con beni.
Una causa può togliermi i beni se ho una polizza ombrello?
Una polizza ombrello riduce sostanzialmente questo rischio coprendo le sentenze oltre i tuoi limiti di base — fino all'importo della tua copertura. Ma i beni oltre la tua copertura totale (tutte le polizze combinate) restano esposti. Le persone con patrimonio netto elevato dovrebbero dimensionare i limiti della polizza ombrello per corrispondere all'incirca al loro patrimonio netto.