मुझे कितना जीवन बीमा चाहिए?
DIME पद्धति कर्ज़, आय प्रतिस्थापन (वेतन के 10-15 वर्ष), बंधक शेष और शिक्षा लागत को जोड़कर, फिर मौजूदा कवरेज घटाकर जीवन बीमा की ज़रूरत का अनुमान लगाती है। उदाहरण के लिए, 10 वर्षों में $75,000 की आय से $750,000 जुड़ता है। यह चार-भाग वाला योग एक परिवार के लिए अनुशंसित कवरेज राशि देता है।
DIME पद्धति
यह तय करना कि आपको कितना जीवन बीमा चाहिए, जटिल नहीं होना चाहिए। DIME पद्धति — जिसका अर्थ है ऋण (Debt), आय (Income), बंधक (Mortgage) और शिक्षा (Education) — आपकी कवरेज आवश्यकताओं का अनुमान लगाने के लिए एक सरल ढांचा प्रदान करती है। इन चार घटकों को जोड़कर, आपको एक मोटा आंकड़ा मिलता है जो आपके परिवार की प्रमुख वित्तीय जिम्मेदारियों को ध्यान में रखता है।
चरण 1: ऋण
अपने सभी गैर-बंधक ऋणों की सूची बनाकर शुरू करें: क्रेडिट कार्ड बकाया, कार लोन, छात्र लोन और व्यक्तिगत लोन। आपका जीवन बीमा इन्हें कवर करना चाहिए ताकि आपका परिवार आपके ऋणों के बोझ तले न दबे। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $10,000 का क्रेडिट कार्ड ऋण, $20,000 का कार लोन और $30,000 का छात्र लोन है, तो आपका D (ऋण) $60,000 के बराबर होगा।
चरण 2: आय
अपनी वार्षिक सकल आय को उन वर्षों की संख्या से गुणा करें जिनके लिए आपके परिवार को वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। एक सामान्य नियम 10-15 वर्ष है, खासकर यदि आपके छोटे बच्चे हैं। $75,000 की आय और 10-वर्ष के प्रतिस्थापन लक्ष्य के लिए, आपका I (आय) $750,000 है। यदि आपका जीवनसाथी काम करता है, तो आप उनकी आय के आधार पर इस आंकड़े को घटा सकते हैं।
चरण 3: बंधक और शिक्षा
अपना शेष बंधक बैलेंस जोड़ें — यह अक्सर सबसे बड़ी एकल जिम्मेदारी होती है। फिर अपने बच्चों के लिए अनुमानित भविष्य की शिक्षा लागत जोड़ें। कॉलेज की लागत व्यापक रूप से भिन्न होती है, लेकिन चार वर्षीय सार्वजनिक विश्वविद्यालय के लिए प्रति बच्चा $100,000-$150,000 एक उचित अनुमान है। यदि लागू हो तो कोई निजी स्कूल लागत भी जोड़ें।
चरण 4: मौजूदा कवरेज घटाएं
यदि आपके पास पहले से ही अपने नियोक्ता या किसी व्यक्तिगत पॉलिसी के माध्यम से जीवन बीमा है, तो इसे अपने कुल से घटा दें। काम के माध्यम से समूह जीवन बीमा एक अच्छी शुरुआत है लेकिन अकेले शायद ही कभी पर्याप्त होता है — यह आमतौर पर आपके वेतन का 1-2 गुना कवर करता है। याद रखें कि यदि आप नौकरी बदलते हैं तो नियोक्ता कवरेज पोर्टेबल नहीं हो सकता है।
Frequently Asked Questions
क्या जीवन बीमा का अनुमान लगाने का एकमात्र तरीका DIME विधि है?
नहीं, लेकिन यह परिवारों के लिए सबसे सामान्य शुरुआती बिंदु है। अन्य दृष्टिकोणों में आय गुणक (आपके वेतन का 10-15 गुना), मानव जीवन मूल्य विधि, और आवश्यकता-आधारित दृष्टिकोण शामिल हैं जिसे DIME दर्शाता है। DIME अधिक सटीक परिणाम उत्पन्न करता है क्योंकि यह एक समतल आय गुणक के बजाय आपके विशिष्ट ऋणों, गिरवी और शिक्षा लक्ष्यों को ध्यान में रखता है।
क्या मुझे घर पर रहने वाले माता-पिता के लिए जीवन बीमा शामिल करना चाहिए?
हाँ। एक घर पर रहने वाला माता-पिता पर्याप्त आर्थिक मूल्य प्रदान करता है — चाइल्डकेयर, घरेलू प्रबंधन और रसद जिसे बदलने में प्रति वर्ष $40,000-$60,000 का खर्च आता है। उन सेवाओं की प्रतिस्थापन लागत की गणना करने के लिए DIME विधि का उपयोग करें और इसे कवरेज राशि में शामिल करें, ताकि यदि वह माता-पिता नहीं रहें तो परिवार जीवन का समान स्तर बनाए रख सके।
नियोक्ता जीवन बीमा DIME में कैसे शामिल होता है?
अपने DIME कुल से अपने नियोक्ता-प्रदत्त समूह जीवन कवरेज को घटाएं। समूह कवरेज आमतौर पर आपके वेतन का केवल 1-2 गुना होता है और यदि आप नौकरी बदलते हैं तो स्थानांतरणीय (पोर्टेबल) नहीं हो सकता, इसलिए इसे पर्याप्त कवरेज के बजाय एक शुरुआती बिंदु मानें। आपके पास जो है और आपका पूरा DIME आंकड़ा के बीच का अंतर वही है जिसे एक व्यक्तिगत पॉलिसी को भरना चाहिए।
मुझे कितनी बार अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं की पुनर्गणना करनी चाहिए?
हर 2-3 वर्षों में या प्रमुख जीवन घटनाओं के बाद अपनी कवरेज की फिर से समीक्षा करें: विवाह, बच्चा होना, घर खरीदना, महत्वपूर्ण वेतन वृद्धि, नई गिरवी, या ऋण चुकाना। जैसे-जैसे आपकी गिरवी घटती है और बच्चे वित्तीय रूप से स्वतंत्र होते हैं, आपकी आवश्यकताएं घटती हैं — आप कवरेज कम कर सकते हैं और तदनुसार प्रीमियम घटा सकते हैं।