Seguro temporal vs vida entera: ¿cuál es mejor?
El seguro de vida temporal cubre un período determinado (10, 20 o 30 años) a bajo costo, mientras que el seguro de vida entera dura toda la vida y acumula valor en efectivo, pero cuesta 5-10 veces más. Por ejemplo, $600/año en temporal frente a $4,500/año en vida entera. A la mayoría de las familias les conviene comprar temporal e invertir la diferencia.
Entendiendo el seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal ofrece cobertura por un período específico: normalmente 10, 20 o 30 años. Es la forma más simple y asequible de seguro de vida. Si fallece durante el plazo, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Si sobrevive al plazo, la póliza expira sin valor. El seguro temporal es mejor para cubrir necesidades temporales como una hipoteca o el reemplazo de ingresos mientras los hijos son dependientes.
Entendiendo el seguro de vida entera
El seguro de vida entera ofrece cobertura permanente que dura toda su vida, siempre que se paguen las primas. También incluye un componente de valor en efectivo que crece con impuestos diferidos: básicamente, una cuenta de ahorro forzada dentro de la póliza. Sin embargo, las primas de vida entera son de 5 a 10 veces más altas que las primas temporales por el mismo beneficio por fallecimiento, y los primeros años de primas se destinan en gran medida a comisiones y tarifas.
"Compre temporal e invierta la diferencia"
Esta estrategia popular consiste en comprar un seguro temporal asequible e invertir el ahorro en primas en una cartera diversificada. Durante un período de 20 a 30 años, la diferencia invertida normalmente supera el valor en efectivo de una póliza de vida entera. Por ejemplo, si el temporal cuesta $600/año y la vida entera cuesta $4,500/año, invertir la diferencia de $3,900 al 7% durante 20 años crecería a aproximadamente $170,000.
Cuándo la vida entera podría tener sentido
Si bien «comprar temporal e invertir la diferencia» es matemáticamente superior para la mayoría de las personas, la vida entera puede ser apropiada en situaciones específicas. Las personas de altos ingresos pueden usarla para ahorros con ventajas fiscales más allá de los límites del 401(k)/IRA. Quienes tienen necesidades permanentes de planificación patrimonial pueden querer una cobertura de por vida garantizada. Los dueños de negocios a veces la usan para acuerdos de compra-venta. Sin embargo, para la gran mayoría de las familias, el seguro temporal ofrece mejor valor.
Tomando su decisión
Considere estas preguntas: ¿necesita cobertura por un período específico (hasta que los hijos terminen la universidad, hasta que se pague la hipoteca)? Elija seguro temporal. ¿Tiene una necesidad permanente, cuentas de jubilación al máximo y puede pagar cómodamente las primas más altas? Podría valer la pena explorar la vida entera. Lo más importante es tener cobertura adecuada: el tipo importa menos que tener suficiente protección para sus seres queridos.
Frequently Asked Questions
¿Vale alguna vez la pena el costo más alto del seguro de vida entera?
Para la mayoría de las familias, no: el seguro a plazo más invertir la diferencia produce mayores rendimientos. El seguro de vida entera puede tener sentido para personas de altos ingresos que han maximizado sus contribuciones al 401(k) y a la IRA y quieren ahorro con ventajas fiscales, para necesidades permanentes de planificación patrimonial o para acuerdos de compraventa empresariales. Pero las comisiones y el crecimiento del valor en efectivo suelen convertirlo en una mala inversión para las necesidades de cobertura típicas.
¿Puedo convertir una póliza a plazo en vida entera más adelante?
La mayoría de las pólizas a plazo incluyen una cláusula de conversión que permite cambiar a una póliza permanente sin un nuevo examen médico, generalmente antes de una edad determinada (a menudo 60 o 65) o dentro de un cierto número de años. Esto es valioso si tu salud se deteriora durante el plazo. Convertir aumentará sustancialmente tus primas, ya que la vida entera es más cara.
¿Qué pasa con el valor en efectivo de la vida entera si cancelo?
Puedes entregar la póliza y recibir el valor en efectivo menos los cargos de rescate, que normalmente aplican durante los primeros 10-15 años. Alternativamente, puedes tomar un préstamo contra el valor en efectivo (que acumula intereses) o retirar parte de él. Entregar la póliza en los primeros años a menudo devuelve menos de lo que pagaste en primas debido a las comisiones.
¿Cuál es más barato por cada $1,000 de cobertura?
El seguro a plazo es considerablemente más barato: normalmente primas de 5 a 10 veces más bajas por el mismo beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, una persona de 30 años podría pagar $600 al año por $500,000 de seguro a 20 años, pero $4,500 al año por la misma cobertura con vida entera. Esa diferencia de primas, invertida durante décadas, es por lo que 'comprar a plazo e invertir la diferencia' suele ganar financieramente.