Tipos de cobertura de seguro de auto: guía completa
El seguro de responsabilidad civil paga los daños que usted causa a otros, pero los mínimos estatales de $25,000-$50,000 suelen ser demasiado bajos — los expertos recomiendan al menos una cobertura de 100/300/100. Alrededor del 13% de los conductores de EE. UU. no están asegurados, por lo que la protección contra conductores sin seguro es valiosa. La colisión y la cobertura integral cubren su propio automóvil.
Cobertura de responsabilidad civil: el mínimo legal
La cobertura de responsabilidad civil paga por los daños que usted causa a otros. Cubre lesiones corporales (gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento de la otra parte) y daños a la propiedad (reparar el automóvil o la propiedad de la otra persona). Casi todos los estados exigen una cobertura mínima de responsabilidad civil. Sin embargo, los mínimos estatales ($25,000-$50,000) suelen ser demasiado bajos: si los daños superan su cobertura, usted es personalmente responsable de la diferencia.
Cobertura de colisión y cobertura amplia
La cobertura de colisión paga los daños a su propio automóvil por choques, independientemente de la culpa. La cobertura amplia cubre eventos que no son colisiones: robo, incendio, vandalismo, objetos que caen, inundaciones y golpes de animales. Si tiene un préstamo o arrendamiento de automóvil, su prestamista normalmente exige ambas. Para autos más antiguos, eliminar la colisión y la cobertura amplia puede ahorrar mucho dinero: una buena regla es eliminarlas cuando la prima anual supere el 10% del valor del automóvil.
Protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Alrededor del 13% de los conductores de EE. UU. no están asegurados. La cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) lo protege si lo choca un conductor sin seguro o con seguro inadecuado. Cubre sus facturas médicas, salarios perdidos y, a veces, dolor y sufrimiento. Dada la cantidad de conductores sin seguro que hay en las carreteras, esta es una de las coberturas más valiosas —y relativamente asequibles— que puede añadir.
Opciones de cobertura adicionales
Los pagos médicos (MedPay) cubren los gastos médicos de usted y sus pasajeros independientemente de la culpa. La Protección contra Lesiones Personales (PIP) es más amplia y cubre gastos médicos, salarios perdidos y rehabilitación: se exige en los estados sin culpa. El seguro de brecha (gap) cubre la diferencia entre el valor de su automóvil y el saldo de su préstamo si el automóvil es pérdida total. El reembolso de alquiler paga un automóvil de alquiler mientras el suyo está en reparación.
¿Cuánta cobertura necesita?
Para la responsabilidad civil, apunte a al menos 100/300/100 ($100,000 de lesiones corporales por persona, $300,000 por accidente, $100,000 de daños a la propiedad). Si tiene activos importantes, considere 250/500/250 o una póliza paraguas (umbrella). Para los deducibles, elija el monto más alto que pueda pagar cómodamente de su bolsillo: aumentar su deducible de $500 a $1,000 normalmente ahorra un 8-15% en primas de colisión/cobertura amplia.
Frequently Asked Questions
¿Cuál es la cobertura mínima de seguro de auto exigida por ley?
Casi todos los estados exigen cobertura de responsabilidad civil, pero los mínimos varían ampliamente: comúnmente $25,000 por lesiones corporales por persona, $50,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad (25/50/25). Unos pocos estados como Virginia y Nuevo Hampshire permiten que los conductores omitan la responsabilidad civil si pagan una tarifa o demuestran responsabilidad financiera. Los mínimos estatales suelen ser demasiado bajos para proteger tus activos.
¿Necesito cobertura de colisión e integral en un auto más viejo?
No necesariamente. Una regla común: elimina la colisión y la integral cuando la prima anual de estas coberturas supere el 10% del valor actual del auto, o cuando el auto valga menos de unos $2,000-$3,000. Una vez que el valor de tu auto es bajo, el costo de la cobertura puede superar lo que jamás cobrarías tras una pérdida total.
¿Contra qué protege la cobertura de conductor sin seguro?
La cobertura de motorista sin seguro/subasegurado (UM/UIM, por sus siglas en inglés) paga tus facturas médicas, salarios perdidos y, a veces, el dolor y el sufrimiento si te choca un conductor sin seguro o con cobertura insuficiente. Dado que alrededor del 13% de los conductores en EE. UU. no tienen seguro, esta cobertura es relativamente asequible y te protege de costos que el conductor culpable no puede pagar.
¿Cuánta cobertura de responsabilidad civil debería tener?
Los expertos recomiendan al menos 100/300/100 ($100,000 por lesiones corporales por persona, $300,000 por accidente, $100,000 por daños a la propiedad), muy por encima de la mayoría de los mínimos estatales. Si tienes activos significativos o un patrimonio neto alto, considera 250/500/250 o una póliza de paraguas, que añade $1 millón o más de protección de responsabilidad civil por una prima anual modesta.