L'assurance invalidité 101 : protéger vos revenus
Environ 1 jeune de 20 ans sur 4 sera confronté à une invalidité de 90 jours ou plus avant la retraite. L'assurance invalidité remplace 40-70% de votre revenu si vous ne pouvez pas travailler; un trentenaire gagnant $60,000 gagnera environ $2.1 million d'ici 65 ans, ce qui rend la protection du revenu essentielle.
Pourquoi l'assurance invalidité est essentielle
Votre capacité à gagner un revenu est probablement votre plus grand actif financier. Un trentenaire gagnant $60,000 gagnera environ $2.1 million d'ici l'âge de 65 ans, sans compter les augmentations. Environ 1 jeune de 20 ans sur 4 connaîtra une invalidité d'une durée de 90 jours ou plus avant la retraite. L'assurance invalidité protège ce flux de revenus en remplaçant 40-70% de votre salaire si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure.
Invalidité de courte durée ou de longue durée
L'invalidité de courte durée (STD) couvre généralement les 3 à 6 premiers mois d'une invalidité, en remplaçant 60-80% du revenu. L'invalidité de longue durée (LTD) prend le relais après la fin de la couverture de courte durée et peut verser des prestations pendant 2, 5, 10 ans, ou jusqu'à l'âge de la retraite. La STD est utile pour la convalescence après une chirurgie ou un accouchement ; la LTD est essentielle en cas de maladies graves ou d'accidents qui pourraient vous éloigner du travail pendant des années.
Les caractéristiques clés à rechercher
Recherchez des définitions d'invalidité « propre à votre profession », qui versent des prestations si vous ne pouvez pas exercer votre profession spécifique — et non un simple emploi quelconque. Les polices non résiliables et renouvelables garanties signifient que l'assureur ne peut pas augmenter vos primes ni annuler la couverture. Un avenant d'indexation sur le coût de la vie (COLA) augmente les prestations chaque année pour suivre l'inflation. Le délai de carence (période d'attente avant le début des prestations) est généralement de 90 jours.
Couverture employeur ou individuelle
L'assurance invalidité collective de l'employeur est un excellent point de départ, mais elle présente souvent des limites. Les plans collectifs ne couvrent généralement que 50-60% du salaire de base (pas les primes), les prestations peuvent être imposables si votre employeur paie les primes, et ils ne sont pas toujours transférables d'un emploi à l'autre. Les polices individuelles sont plus chères, mais offrent des définitions d'invalidité plus solides, des prestations exonérées d'impôt (si vous payez vous-même les primes) et une couverture qui vous suit entre les employeurs.
Quelle couverture devriez-vous souscrire ?
Visez à remplacer 60-70% de votre revenu brut. Comme les prestations des polices individuelles sont exonérées d'impôt lorsque vous payez les primes, un remplacement de 60% équivaut à peu près à votre salaire net après impôts. Calculez vos dépenses mensuelles et soustrayez les autres sources de revenus (revenu du conjoint, revenus locatifs) pour déterminer l'écart. N'oubliez pas que les prestations d'invalidité ne couvrent pas les cotisations de retraite ; tenez-en compte dans votre stratégie d'épargne.
Frequently Asked Questions
Ai-je vraiment besoin d'une assurance invalidité si j'ai des économies ?
Les économies ne couvrent généralement que quelques mois de dépenses. Une invalidité de plus de 90 jours peut épuiser même un fonds d'urgence sain. Comme environ 1 jeune de 20 ans sur 4 d'aujourd'hui connaîtra une invalidité ouvrant droit à indemnisation avant la retraite, l'assurance invalidité protège votre flux de revenus — votre actif le plus précieux — d'une manière que l'épargne seule ne peut pas.
Quel montant de couverture invalidité devrais-je obtenir ?
Visez à remplacer 60 à 70 % de votre revenu brut. Les assureurs plafonnent généralement les prestations à 60-70 % pour encourager le retour au travail. Si vous payez vos primes avec des dollars après impôt, les prestations sont exonérées d'impôt ; si votre employeur paie, elles sont imposables. Calculez vos dépenses mensuelles et soustrayez vos autres sources de revenus pour déterminer l'écart que votre contrat devrait couvrir.
Que signifie « propre profession » (own occupation) dans l'assurance invalidité ?
« Propre profession » (own occupation) signifie que le contrat verse des prestations si vous ne pouvez pas exercer votre profession spécifique : un chirurgien qui perdrait une main serait éligible, même s'il pouvait exercer un autre métier. Les contrats « toute profession » (any occupation) ne versent que si vous ne pouvez exercer aucun travail du tout. La couverture en propre profession est plus précieuse et justifie une prime plus élevée, en particulier pour les professionnels spécialisés.
L'assurance invalidité de l'employeur suffit-elle ?
La couverture collective de l'employeur est une bonne base, mais elle a des limites : elle ne couvre généralement que 50 à 60 % du salaire de base (pas les primes ni les commissions), les prestations peuvent être imposables si l'employeur paie les cotisations, et elle n'est généralement pas portable si vous changez d'emploi. La plupart des conseillers recommandent de compléter la couverture de l'employeur par un contrat individuel pour combler les lacunes.